中央銀行が香港でサンドボックス試験運用への参入を承認 / 画像ソースネットワーク

香港フィンテック規制サンドボックス（サンドボックス）は、2016 年 9 月に香港金融管理局によって開始されました。金融庁は、新製品の発売コストを削減し、新製品の立ち上げを迅速化することを目的として、金融庁の規制要件を完全に遵守しなくても、銀行とそのパートナーが限られた数の顧客をフィンテックプロジェクトのトライアルに参加するよう招待することを許可しています。打ち上げ。

香港金融管理局の統計によると、2019年10月末までに合計92の新技術製品がサンドボックスで試験運用されている。

サンドボックスでの試験運用期間中、ZhongAn Virtual Bank は一時的に一般公開されません。代わりに、ZA Fam会員プログラムおよびZA従業員の友人や親族の中から2,000人の参加者が選ばれる。これらのユーザーは、口座開設、入金、送金などの複数のオンライン バンキング サービスを体験できます。

中安銀行が今回サンドボックスでの試験運用を主導することができたのは、準備期間中に人材、商品プロセス、バックエンドシステム、リスク管理などさまざまな面でのストレステストに合格し、技術的な準備を整えてきたためである。リスクの予防。

しかしながら、香港金融管理局は、バーチャルバンクは設立されたばかりの銀行機関であるため、運営の初期段階ではさまざまな予期せぬ緊急事態に遭遇する可能性があり、銀行はこうした状況に慎重に対処する必要があると考えている。

同時に、香港金融管理局が仮想銀行の技術的リスクとデータ処理を監督する。中安銀行が一連の規制要件を通過し、その堅牢性と継続的な管理能力を規制当局と市場に証明した場合にのみ、正式に営業を行う機会が与えられる。

香港金融管理局の阮国恒副総裁は「開設後のバーチャル銀行の運営、ユーザーの反応、市場の受け入れ状況、銀行システムへの影響を観察し、今後の発展の方向性を慎重に検討する」と述べた。

副題

純粋なネットワーク モードの利点と課題が共存する

香港金融管理局の定義によれば、バーチャル バンクは、物理的な支店ではなく、主にインターネットまたはその他の電子配信チャネルを通じてリテール バンキング サービスを提供する銀行です。バーチャル バンクは、主に個人および中小企業の顧客を対象としたオンライン小売銀行です。

仮想銀行と従来の物理銀行の最大の違いは、仮想銀行は物理的な店舗を持たず、オンライン ビジネス モデルを実装していることです。これは、WeBank などの本土のインターネット銀行でも実現される可能性があります。しかし、仮想銀行と比較すると、インターネット銀行にはリモート口座開設という重要な機能が欠けています。

同時に、本土のインターネット銀行には多額の預金証書で預金を吸収する資格がないため、融資実行能力に影響を与え、ひいては利益に影響を与えることになる。

バーチャル銀行のオンライン ビジネス モデルは、金融サービスの利便性と包括性を向上させることができます。物理的な店舗を設置しないことで運営コストも削減でき、ユーザーに請求される手数料やサービス料も安くなります。この観点から、バーチャルバンクはビジネス効率とユーザーエクスペリエンスを向上させることができます。

さらに、ほとんどのバーチャルバンクは金融、テクノロジー、産業の背景に裏付けられており、金融テクノロジーの利点を持っています。画像の説明

銀行業界改革を促進する金融テクノロジー / 画像ソースネットワーク

最後に、バーチャル銀行の目標の 1 つは、金融サービスへの参入障壁を下げることです。従来の銀行と比較して、バーチャル銀行はより多くの個人顧客や中小企業を惹きつけ、マイクロファイナンス商品を発行することができます。

ただし、上記のビジネス革新にはリスクと課題も伴います。まず、リモート口座開設を実現するためには、各バーチャルバンキング機関がセキュリティを確保できる最新の技術を開発する必要があり、そうでないとプライバシー問題などのセキュリティリスクにつながることになります。一方で、ローン事業の場合、個人や中小企業の顧客に対するリスクも高くなります。

副題

規制革新が金融包摂を促進

香港の伝統的な金融サービス市場が飽和状態にある現状において、香港金融管理局はバーチャルバンクが香港の金融業界に新たな想像力をもたらし、包括的金融をさらに促進すると考えている。

2000 年 5 月には香港金融管理局が「仮想銀行認定」ガイドラインを発行し、従来の銀行と同じ健全性基準が適用され、関連規制が満たされていることを示しました。当局は香港における仮想銀行の設立に異論はない。

2017年9月、金融庁は高速決済システムの立ち上げ、フィンテック規制サンドボックス2.0バージョン、仮想銀行の導入など一連の措置を発表した。香港金融管理局は、銀行業務とテクノロジーの組み合わせによってもたらされる機会を捉え、香港をスマートバンキングの新時代に推進することを目的として、香港へのバーチャル銀行の導入を歓迎すると述べた。

それ以来、香港金融管理局は 2018 年に「仮想銀行認定」ガイドラインを改訂しました。最新の規制の下では、銀行、金融機関、テクノロジー企業は香港で仮想銀行の保有と運営を申請することができます。

同時に、香港金融管理局は、バーチャル銀行が新しい運営モデルであることを考慮し、バーチャル銀行が事業を終了する際に秩序ある方法で業務を遂行できるよう、申請時に撤退計画を提出する必要があると規定している。

「仮想銀行認定」ガイドラインの発行後、多くの企業や機関が仮想銀行ライセンスを申請しており、香港金融管理局はその審査に非常に慎重になっている。ライセンスを取得するには、申請者は理想的なビジネスモデル、技術プラットフォーム、資金力が必要ですが、現在ライセンスを取得している8社が総合的な背景を活かして勝ち取っていることも説明できます。

香港は金融包摂の促進を主な目的として仮想銀行を立ち上げた。 「仮想銀行の認可」に関する改訂されたガイドラインの中で、HKMA は仮想銀行が金融包摂の促進において積極的な役割を果たすことを求めています。一般市民や中小企業が香港の銀行から融資を受けることは常に困難であったが、バーチャルバンクはユーザーエクスペリエンスを向上させ、従来の銀行サービスの欠点を補うために、より包括的な金融サービスを導入するだろう。

さらに、香港は国際金融センターとして、近年の金融テクノロジー開発の波において北京、上海、杭州などの都市に後れを取っている。金融テクノロジーは将来の銀行業界の変革において非常に重要であり、そのため、新たな金融生態環境において、香港の銀行業界とテクノロジー業界は金融テクノロジーの革新を促進するために懸命に取り組む必要がある。バーチャル銀行は、香港の金融チェーンを完成させる上で重要な部分を占めています。

香港金融管理局のノーマン・チャン長官は、「バーチャル銀行の導入は、香港がスマートバンキングの新時代に突入するための重要な動きであり、国際都市としての香港の優位性を高める上でのマイルストーンでもある」と述べた。香港の金融テクノロジーの開発と革新を促進することに加えて、バーチャル銀行は顧客により良い体験をもたらし、金融包摂を促進することもできます。」

フィンテックの進展の過程で、香港金融管理局は香港の金融市場の安定を確保するために企業がリスクとリターンのバランスを取るよう指導する必要があるが、それがフィンテックの自由な発展を妨げるものではない。

より広い観点から見ると、香港における仮想銀行の発展は、広東・香港・マカオ大湾区の建設においても重要な意味を持つ。エピローグ

エピローグ

金融会社やテクノロジー企業がバーチャル バンキングの分野に参入しており、香港金融管理局もバーチャル バンクを歓迎し、サポートしています。

ただし、仮想銀行の開発モデル、セキュリティ レベル、収益性は市場によって正式にテストされていません。香港の金融市場は競争が激しく、従来の銀行が有利な市場でバーチャル銀行が独自の地位と価値を見出すのは容易ではない。 「審査室に入る」最初の仮想銀行として、中安銀行がどのような回答を与えるかについて結論を出すのはまだ時期尚早だ。

一方で、仮想銀行が成功するオンライン ビジネス モデルを開発できれば、その経験を利用して従来の銀行がビッグデータの時代を受け入れ、技術変革を加速することを促進することもできます。

将来的には、従来の銀行、インターネット銀行、バーチャル銀行の事業が重複し、競合することは避けられません。そのため、差別化されたサービスをどのように展開し、互いの利点を補完していくかが銀行業界にとって検討すべき課題となっている。