Lưu ý của biên tập viên: Bài viết này đến từTrại Blockchain (ID: blockchain_camp)Lưu ý của biên tập viên: Bài viết này đến từ

Trại Blockchain (ID: blockchain_camp)

Trại Blockchain (ID: blockchain_camp)

Đề xuất về công nghệ chuỗi khối có ý nghĩa to lớn để giảm chi phí tín dụng xã hội và cải thiện môi trường tín dụng xã hội. Hiện tại, việc ứng dụng công nghệ chuỗi khối tại các ngân hàng thương mại trong nước vẫn đang trong giai đoạn thăm dò ứng dụng, nhưng khi các ngân hàng thương mại trong nước hiểu sâu hơn về công nghệ này, chắc chắn sẽ có nhiều ngân hàng thương mại lần lượt sử dụng công nghệ chuỗi khối.

Sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, để có chỗ đứng vững chắc trên thị trường và phát triển bền vững, cần theo dõi xu hướng ứng dụng và phát triển của công nghệ chuỗi khối, nắm bắt đầy đủ tình hình công nghệ ngân hàng trong nước và quốc tế. tài chính để điều chỉnh chiến lược phát triển, có biện pháp đối phó kịp thời, hiệu quả. Việc nghiên cứu ứng dụng công nghệ blockchain trong các ngân hàng thương mại có ý nghĩa thực tiễn.

Bài viết này trước tiên giới thiệu cho bạn khuôn khổ tổng thể về tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương và mô hình triển khai của nó.

tiêu đề phụ

Khung chung cho tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương

1. Khung hoạt động của tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương

Khung hoạt động của tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương có hai chế độ: một là ngân hàng trung ương trực tiếp phát hành tiền kỹ thuật số ra công chúng; chế độ còn lại tuân theo mô hình kép ngân hàng trung ương-ngân hàng thương mại truyền thống. Trong trường hợp đầu tiên, ngân hàng trung ương trực tiếp cung cấp dịch vụ phát hành, lưu thông và bảo trì tiền kỹ thuật số hợp pháp cho toàn xã hội; Thư viện kinh doanh ngân hàng, ngân hàng thương mại được ngân hàng trung ương ủy thác cung cấp dịch vụ gửi và rút tiền kỹ thuật số hợp pháp cho công chúng, và làm việc với ngân hàng trung ương để duy trì hoạt động bình thường của hệ thống phát hành và lưu thông tiền kỹ thuật số.

Quản lý ngân hàng trung ương ủng hộ cái sau. lý do rất đơn giản:

Một là việc thay thế dần tiền giấy bằng các loại tiền kỹ thuật số hợp pháp theo khuôn khổ vận hành tiền tệ hiện tại sẽ dễ dàng hơn mà không phá vỡ hệ thống phát hành và lưu thông tiền tệ hiện có;

Thứ hai là huy động sự nhiệt tình của các ngân hàng thương mại cùng tham gia phát hành và lưu thông tiền kỹ thuật số hợp pháp, phân tán rủi ro một cách hợp lý và đẩy nhanh đổi mới dịch vụ.

Ở chế độ kép, ngân hàng trung ương chịu trách nhiệm phát hành, xác minh và giám sát tiền kỹ thuật số. Sau khi các ngân hàng thương mại xin tiền kỹ thuật số từ ngân hàng trung ương, họ trực tiếp đối mặt với xã hội và chịu trách nhiệm cung cấp dịch vụ lưu thông tiền kỹ thuật số và hệ sinh thái ứng dụng dịch vụ xây dựng.

Những người tham gia trong lớp đầu tiên bao gồm ngân hàng trung ương và các ngân hàng thương mại, liên quan đến việc phát hành, thu hồi và chuyển CBDC giữa các ngân hàng thương mại. Việc chuyển giữa thư viện phát hành của ngân hàng và thư viện ngân hàng của ngân hàng thương mại sẽ làm tăng hoặc giảm tổng lượng CBDC trong toàn xã hội, bảo đảm tổng khối lượng phát hành tiền tệ của NHTW không thay đổi về cơ chế;

Lớp thứ hai là quyền truy cập CBDC từ các ngân hàng thương mại đến người dùng cá nhân hoặc doanh nghiệp và CBDC được chuyển giữa các thư viện ngân hàng thương mại và ví tiền kỹ thuật số cá nhân hoặc doanh nghiệp;

Lớp thứ ba là lưu thông CBDC giữa người dùng cá nhân hoặc doanh nghiệp và CBDC được chuyển giữa các ví tiền kỹ thuật số cá nhân hoặc doanh nghiệp.

Mô tả hình ảnh

Sơ đồ hoạt động tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương

2. Các yếu tố cốt lõi của hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương

Các yếu tố cốt lõi của hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương là "một loại tiền tệ, hai kho hàng và ba trung tâm".

Một loại tiền tệ đề cập đến CBDC: một chuỗi kỹ thuật số được mã hóa đại diện cho một số tiền cụ thể được đảm bảo và ký bởi ngân hàng trung ương; hai thư viện đề cập đến thư viện phát hành của ngân hàng trung ương và thư viện ngân hàng của ngân hàng thương mại, đồng thời cũng bao gồm việc sử dụng CBDC của các cá nhân hoặc đơn vị người dùng trong thị trường lưu thông Ví tiền kỹ thuật số, ba trung tâm đề cập đến trung tâm chứng nhận, trung tâm đăng ký và trung tâm phân tích dữ liệu lớn.

Trung tâm xác thực: Ngân hàng trung ương quản lý tập trung các tổ chức tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương và thông tin nhận dạng người dùng. Đây là thành phần cơ bản của bảo mật hệ thống và là một phần quan trọng của thiết kế ẩn danh có thể kiểm soát.

Trung tâm đăng ký: Ghi lại danh tính của CBDC và người dùng tương ứng, hoàn thành đăng ký quyền sở hữu; ghi lại dòng chảy của nước và hoàn thành đăng ký toàn bộ quá trình tạo, lưu thông, xác minh hàng tồn kho và hủy bỏ CBDC.

Trung tâm phân tích dữ liệu lớn: chống rửa tiền, phân tích hành vi thanh toán, phân tích các chỉ số quy định, v.v. Hệ thống nguyên mẫu cần khám phá hình thức biểu hiện của CBDC, trên cơ sở đó, thiết lập hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương và hệ thống nội tuyến của ngân hàng thương mại, đồng thời hiện thực hóa các chức năng của thư viện phát hành của ngân hàng trung ương và thư viện ngân hàng của ngân hàng thương mại. Do giai đoạn đầu tiên của hệ thống nguyên mẫu chủ yếu giải quyết vòng khép kín từ ngân hàng trung ương đến ngân hàng thương mại, nội dung của ví tiền kỹ thuật số không liên quan ở giai đoạn này.

Theo nguyên tắc tiến bộ dần dần và có trật tự, giai đoạn đầu tiên của hệ thống nguyên mẫu tập trung vào trung tâm đăng ký, thực hiện đăng ký quyền sở hữu toàn bộ quá trình phát hành, chuyển nhượng và rút tiền CBDC, ghi lại quá trình giao dịch CBDC và mở rộng đăng ký trung tâm để cung cấp dịch vụ truy vấn xác nhận trực tuyến. Trung tâm xác thực chịu trách nhiệm chính về xác thực và quản lý danh tính của các ngân hàng thương mại trong giai đoạn đầu tiên của hệ thống nguyên mẫu. Trung tâm phân tích dữ liệu lớn không tham gia vào giai đoạn đầu tiên của hệ thống nguyên mẫu.

3. Cơ chế phát hành và hoàn trả

Hệ thống tiền tệ của ngân hàng trung ương hiện tại dựa trên mô hình tài khoản là để thực hiện việc bơm và rút tiền của ngân hàng trung ương thông qua việc các ngân hàng thương mại thiết lập các tài khoản tiền gửi điện tử tại ngân hàng trung ương. Đối với hình thức tiền tệ mới của CBDC, mà không làm thay đổi tổng lượng tiền do ngân hàng trung ương phát hành, cần thiết kế một cơ chế trao đổi tiền tệ với các tài khoản điện tử hiện có và khám phá tính khả thi của việc phát hành và rút tiền CBDC trong khuôn khổ hoạt động tiền tệ hiện có.cơ chế.

Trong giai đoạn phát hành, dự trữ tiền gửi của các ngân hàng thương mại được khấu trừ và CBDC được phát hành với số lượng bằng nhau. Trong giai đoạn rút tiền, sau khi CBDC bị bãi bỏ, dự trữ tiền gửi của các ngân hàng thương mại sẽ được tăng lên với số lượng tương đương. Bởi vì nó liên quan đến những thay đổi trong dự trữ tiền gửi, hệ thống nguyên mẫu được hiện thực hóa bằng cách kết nối với hệ thống tập trung dữ liệu kế toán ngân hàng trung ương (gọi tắt là hệ thống kế toán ngân hàng trung ương).

Quá trình phát hành được thể hiện trong hình bên dưới. Hệ thống tiền kỹ thuật số của ngân hàng thương mại khởi tạo một ứng dụng cho hệ thống tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Hệ thống tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương trước tiên tiến hành kiểm soát và phê duyệt. Bước này được dành cho việc thực hiện giám sát của ngân hàng trung ương và các hàm mở rộng. Sau đó, hướng dẫn khấu trừ dự trữ tiền gửi được bắt đầu tới hệ thống kế toán ngân hàng trung ương và hệ thống kế toán ngân hàng trung ương khấu trừ dự trữ tiền gửi của ngân hàng thương mại và tăng quỹ phát hành tiền kỹ thuật số với số tiền tương tự.

Mô tả hình ảnh

Quá trình rút tiền được hiển thị trong hình bên dưới. Hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng thương mại khởi tạo một ứng dụng gửi tiền vào hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Sau khi hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương tiến hành kiểm soát và phê duyệt, trước tiên nó sẽ vô hiệu hóa CBDC đã ký gửi, sau đó bắt đầu một khoản tiền gửi vào hệ thống kế toán của ngân hàng trung ương. Lệnh tăng dự trữ, hệ thống kế toán của ngân hàng trung ương khấu trừ quỹ phát hành tiền kỹ thuật số. Đồng thời, dự trữ tiền gửi của ngân hàng thương mại cũng tăng lên một lượng tương ứng, sau khi hoàn thành, hệ thống tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương thông báo cho ngân hàng thương mại về việc rút tiền thành công.

Mô tả hình ảnh

Quy trình rút tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương

tiêu đề phụ

Các mẫu triển khai kiến ​​trúc

Thông qua việc xem xét thống nhất cơ sở hạ tầng phần mềm và phần cứng, các chức năng ứng dụng và dữ liệu kinh doanh của hệ thống nguyên mẫu, một hệ thống nguyên mẫu với các chức năng hỗ trợ và xác minh kỹ thuật phù hợp với khung điều hành CBDC hiện tại được hình thành. Toàn bộ hệ thống được chia thành ba phần: hệ thống nguyên mẫu tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương liên quan đến ngân hàng trung ương và hệ thống kiểm tra kế toán ngân hàng trung ương, hệ thống nội bộ của ngân hàng thương mại tham gia thử nghiệm nguyên mẫu và nền tảng giao dịch hóa đơn kỹ thuật số khi chuyển CBDC kịch bản thí nghiệm.

Hệ thống nguyên mẫu tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương bao gồm các phần sau.

(1) Trung tâm đăng ký: Ghi lại việc phát hành CBDC, thông tin sở hữu CBDC và hoàn tất việc đăng ký toàn bộ quá trình phát hành, chuyển nhượng và thu hồi CBDC. Các thành phần chức năng chính của nó bao gồm đăng ký phát hành, phát hành xác nhận quyền, ứng dụng trang web truy vấn xác nhận quyền và dịch vụ sổ cái phân tán. Đăng ký phát hành thực hiện quá trình phát hành, trả lại và hồ sơ quyền sở hữu của CBDC; việc giải phóng các quyền sẽ làm mất độ nhạy của thông tin sở hữu đăng ký phát hành và đưa nó vào sổ cái phân tán xác nhận quyền của CBDC; trang web truy vấn xác nhận quyền cung cấp cho các ngân hàng thương mại các truy vấn quyền sở hữu trực tuyến Dịch vụ; dịch vụ sổ cái phân tán đảm bảo tính nhất quán của thông tin sở hữu CBDC giữa ngân hàng trung ương và ngân hàng thương mại.

(2) Trung tâm xác thực: Quản lý tập trung thông tin nhận dạng người dùng CBDC là một thành phần cơ bản của bảo mật hệ thống và là một phần quan trọng của thiết kế ẩn danh có thể kiểm soát. Các chức năng chính của nó bao gồm hai phần: quản lý xác thực và quản lý CA. Trong giai đoạn đầu tiên của hệ thống nguyên mẫu, nó cung cấp chức năng xác minh tổ chức và quản lý chứng chỉ. Trong tương lai, nó có thể xây dựng hỗ trợ xác thực cho người dùng cuối dựa trên các công nghệ như IBC ( Mật mã dựa trên danh tính) .

(3) Trung tâm phân tích dữ liệu lớn: bao gồm các chức năng như KYC (Know Your Customer, hiểu rõ khách hàng của bạn), AML (Anti Money Laundering, chống rửa tiền), phân tích hành vi thanh toán, phân tích chỉ số kiểm soát theo quy định, v.v. cốt lõi của kiểm soát rủi ro và kiểm soát kinh doanh của CBDC Dựa trên cơ sở của hệ thống nguyên mẫu, chức năng của trung tâm phân tích dữ liệu lớn trong giai đoạn đầu vẫn chưa được hiện thực hóa.

(4) Bộ dữ liệu cơ bản của CBDC: duy trì nguồn dữ liệu hoàn chỉnh của hệ thống tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương, không chỉ bao gồm dữ liệu được tạo bởi quy trình kinh doanh phát hành và rút tiền CBDC, mà còn cả dữ liệu được tạo trong quá trình chuyển giao; và sử dụng phân tán dịch vụ sổ cái để thực hiện thông tin quyền sở hữu Thử nghiệm đăng ký cung cấp hỗ trợ dữ liệu cho doanh nghiệp đăng ký phát hành CBDC và kinh doanh phân tích dữ liệu.

(5) Hệ thống quản lý vận hành: Cung cấp cấu hình, quản lý, giám sát và các chức năng khác trong quá trình vận hành của toàn bộ hệ thống nguyên mẫu tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương.

(6) Giao diện người dùng của hệ thống tiền kỹ thuật số ngân hàng trung ương: Đây là lối vào để các ngân hàng thương mại truy cập hệ thống nguyên mẫu tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương và cung cấp dịch vụ chuyển tiếp thông tin giữa hệ thống kinh doanh cốt lõi của ngân hàng thương mại và hệ thống nguyên mẫu tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Các chức năng chính bao gồm nhận tin nhắn, chuyển tiếp, ký, xác minh, v.v.

(7) Nút phụ hệ thống phụ đăng ký phát hành: Đây là lối vào của trao đổi hóa đơn kỹ thuật số và hệ thống nguyên mẫu tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Các chức năng chính của nó bao gồm xác nhận giao dịch CBDC, liên lạc với nút ngân hàng trung ương của sổ cái phân tán hệ thống hóa đơn kỹ thuật số, và các hoạt động khác.