Tổng quan Tổng quan

Bài viết này nhằm mô tả bức tranh toàn cảnh về việc đăng ký ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore bằng cách giới thiệu giấy phép ngân hàng kỹ thuật số và các tiêu chuẩn thẩm định ứng dụng liên quan, tiêu chuẩn tuân thủ, tiêu chuẩn kiểm tra và lập kế hoạch hoạt động.

Bài viết này nhằm mô tả bức tranh toàn cảnh về việc đăng ký ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore bằng cách giới thiệu giấy phép ngân hàng kỹ thuật số và các tiêu chuẩn thẩm định ứng dụng liên quan, tiêu chuẩn tuân thủ, tiêu chuẩn kiểm tra và lập kế hoạch hoạt động.

Báo cáo báo cáo

Báo cáo báo cáo

Giới thiệu về MAS

Cơ quan tiền tệ Singapore, gọi tắt là Cơ quan tiền tệ Singapore (tiếng Anh: Monetary Authority of Singapore,gọi tắt là: MAS). MAS là cơ quan chính phủ tại Singapore có chức năng như một ngân hàng trung ương và cũng là cơ quan chịu trách nhiệm giám sát các tổ chức tài chính.

Trước năm 1970, các chức năng tiền tệ khác nhau liên quan đến ngân hàng trung ương ở Singapore được quản lý bởi nhiều ban ngành và cơ quan chính phủ. Tuy nhiên, khi nền kinh tế Singapore cất cánh và môi trường tài chính quốc tế ngày càng trở nên phức tạp, việc làm rõ và đơn giản hóa các chức năng và quyền hạn của các cơ quan tài chính là điều cấp thiết. Vì vậy, vào năm 1970, Quốc hội Singapore đã thông qua "Đạo luật Cơ quan Tiền tệ Singapore" Ngày 1 tháng 1 năm 1971, "Cơ quan Tiền tệ Singapore" chính thức được thành lập và bắt đầu thực hiện các chức năng của ngân hàng trung ương và giám sát tài chính.

Vào tháng 4 năm 1977, chính phủ quyết định chuyển giao các chức năng quản lý ngành bảo hiểm trong nước cho Cơ quan tiền tệ Singapore, và sau đó vào tháng 9 năm 1984, chính phủ chuyển giao chức năng quản lý ngành chứng khoán cho cơ quan này. Vào ngày 1 tháng 10 năm 2002, Cơ quan tiền tệ Singapore sáp nhập với Hội đồng tiền tệ và Cơ quan tiền tệ kể từ đó đã đảm nhận chức năng phát hành tiền tệ.

Nói một cách đơn giản, MAS là phiên bản Singapore của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc + Ủy ban Điều tiết Chứng khoán Trung Quốc + Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc + Ủy ban Điều tiết Chứng khoán Trung Quốc + Ủy ban Điều tiết Bảo hiểm Trung Quốc, và thậm chí thỉnh thoảng đóng vai khách mời trong Cải cách và Phát triển Quốc gia Nhiệm vụ. Không còn nghi ngờ gì nữa, đây là một con quái vật khổng lồ với sức mạnh to lớn.

Các loại giấy phép ngân hàng số MAS

Có hai loại giấy phép ngân hàng liên quan theo Đạo luật Ngân hàng: giấy phép DFB và giấy phép DWB.

Tất cả các loại ngân hàng

Theo Đạo luật Ngân hàng, tất cả các loại ngân hàng có thể tiến hành tất cả các hoạt động ngân hàng bao gồm tiền gửi, dịch vụ kiểm tra và cho vay. Trong khi một ngân hàng đầy đủ có thể tiến hành tất cả các hoạt động kinh doanh ngân hàng bằng đô la Singapore và không phải bằng đô la Singapore, thì một ngân hàng nước ngoài có giấy phép ngân hàng đầy đủ chỉ có thể vận hành một số chi nhánh và máy rút tiền tự động (ATM) hạn chế. Tuy nhiên, Chương trình Tất cả các Ngân hàng Đủ tiêu chuẩn cho phép các ngân hàng nước ngoài hoạt động ở nhiều địa điểm hơn, chia sẻ mạng lưới ATM và tự do di chuyển các chi nhánh.

ngân hàng bán buôn

Các ngân hàng bán buôn có thể thực hiện giao dịch ngân hàng giống như các ngân hàng thông thường, nhưng họ không thể thực hiện giao dịch ngân hàng bán lẻ bằng đô la Singapore. Họ hoạt động theo hướng dẫn về hoạt động ngân hàng bán buôn do Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) ban hành. Các ngân hàng được cấp phép có thể nộp đơn lên HKMA để được phê duyệt vận hành Đơn vị Tiền tệ Châu Á (ACU). Đây là đơn vị tài khoản mà các ngân hàng sử dụng để ghi lại tất cả các giao dịch ngoại hối được thực hiện trên thị trường đô la châu Á. Các giao dịch bằng đô la Singapore của các ngân hàng được cấp phép được đặt riêng tại các bộ phận ngân hàng nội địa (DBU) của họ. Ranh giới giữa ACU và DBU sẽ bị xóa bỏ.

Các tổ chức tài chính cũng có thể hoạt động như các ngân hàng thương mại theo Đạo luật Cơ quan Tiền tệ Singapore. Các ngân hàng thương mại được điều chỉnh bởi các quy định MAS cụ thể. Phạm vi hoạt động của họ thường hẹp hơn so với các ngân hàng được phép. Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại cũng có thể nộp đơn xin MAS chấp thuận cho phép vận hành các đơn vị tiền tệ châu Á, từ đó cạnh tranh với các ngân hàng được cấp phép trên thị trường ngân hàng phi đô la Singapore. Chế độ dành cho các ngân hàng thương mại sẽ được tích hợp vào Đạo luật Ngân hàng, vì vậy các ngân hàng thương mại sẽ được cấp phép theo Đạo luật Ngân hàng thay vì Đạo luật MAS.

HKMA sẽ cấp tối đa hai giấy phép "ngân hàng kỹ thuật số kiểu đầy đủ" và ba giấy phép "ngân hàng bán buôn kỹ thuật số". Các giấy phép này cho phép các thực thể, bao gồm cả các tổ chức tài chính phi ngân hàng, tiến hành hoạt động ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore.

Bảng dưới đây liệt kê các ngân hàng và công ty tài chính đã công bố đơn xin giấy phép ngân hàng số.

Nguồn: Thông báo của MAS

Phạm vi tuân thủ giấy phép ngân hàng kỹ thuật số MAS

Các ngân hàng đăng ký tại Singapore chịu sự điều chỉnh của Đạo luật Ngân hàng và Đạo luật Cơ quan Tiền tệ Singapore (Đạo luật MAS). Với tư cách là cơ quan quản lý và giám sát chung của ngành dịch vụ tài chính, MAS có trách nhiệm giám sát và điều chỉnh các ngân hàng và hoạt động kinh doanh của họ. Ngoài Đạo luật Ngân hàng và Đạo luật MAS và luật phụ của chúng, các ngân hàng cũng phải tuân thủ các thông tư, thông tư, hướng dẫn, hướng dẫn thực hành và quy tắc do MAS ban hành theo thời gian.

Cơ quan quản lý

Cơ quan quản lý

Đối với cơ quan quản lý, tất cả các ứng viên đều được xem xét và giám sát bởi Bộ phận Ngân hàng thuộc MAS. Có một số lượng lớn các ngân hàng ở Singapore, vì vậy Bộ phận Ngân hàng cũng là bộ phận lớn nhất trực thuộc MAS.

Các ngân hàng thương mại ở Singapore được chia thành ba loại. Loại thứ nhất là tất cả các loại ngân hàng. Loại hình kinh doanh ngân hàng này là toàn diện và ít hạn chế. Nó có thể cung cấp nhiều loại hình kinh doanh tiền gửi và cho vay, giao dịch ngoại hối, v.v. cho khách hàng ở Singapore và ở nước ngoài. Loại thứ hai là ngân hàng bị hạn chế, loại ngân hàng này không được thành lập chi nhánh, không nhận tiền gửi tiết kiệm, chỉ nhận tiền gửi có kỳ hạn, số tiền tối thiểu cho mỗi giao dịch là 250.000 đô la Singapore. Loại thứ ba là các ngân hàng nước ngoài, chỉ có thể tham gia vào các giao dịch ngoại hối và không được phép mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ mới. Văn phòng Ngân hàng giám sát các ngân hàng theo quốc gia của họ. , tín dụng ngân hàng có thể được giám sát hiệu quả và các thị trường vốn có thể thâm nhập lẫn nhau.

Hạng mục thẩm định và kiểm tra ứng dụng ngân hàng kỹ thuật số MAS

Các luật và quy định liên quan

• Các tài liệu tuân thủ cho DFB và DWB như sau:

• "Luật ngân hàng"

• Đạo luật Cơ quan tiền tệ của Singapore

• "Basel"

• Đạo luật dịch vụ thanh toán

• Đạo luật chứng khoán và tương lai

• MAS Thông tư 635

• MAS Thông tư 637

• MAS Thông tư 644

• MAS Thông tư 649

• MAS Thông tư 655

• "Tài liệu tham vấn của HKMA về Khuôn khổ chống sáp nhập ngân hàng"

• "Quy chế quản lý thuế"

Quy định Ngân hàng (Thẻ tín dụng và phí) 2018

tiêu chuẩn tuân thủ

• Người xin cấp bất kỳ loại giấy phép nào phải đáp ứng các yêu cầu sau:

• Ít nhất một thực thể trong nhóm ứng viên có ba năm kinh nghiệm trở lên hoạt động trong lĩnh vực công nghệ hoặc thương mại điện tử.

• Những người chủ chốt đều là những người "phù hợp".

• Khả năng đáp ứng yêu cầu về vốn góp tối thiểu trong giai đoạn đầu và yêu cầu về vốn tối thiểu trong các giai đoạn tiếp theo.

• Cung cấp một đề xuất giá trị rõ ràng, kết hợp các công nghệ tiên tiến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tiếp cận các phân khúc chưa được đáp ứng của thị trường Singapore.

• Tính bền vững của mô hình kinh doanh ngân hàng số được đề xuất đã được chứng minh.

• Gửi một kế hoạch rút lui khả thi.

• Nhóm cổ đông của nhóm nộp đơn cam kết cung cấp các thư chịu trách nhiệm và các cam kết mà HKMA có thể yêu cầu liên quan đến hoạt động của ngân hàng kỹ thuật số được đề xuất.

  
  

Nhóm ứng viên phải cung cấp dự báo tài chính 5 năm cho ngân hàng kỹ thuật số được đề xuất và có lãi. Dự báo tài chính phải được xem xét bởi các chuyên gia bên ngoài và độc lập.

Về phạm vi của "nhóm ứng viên", MAS quy định rằng đó là thực thể sẽ nắm giữ giấy phép ngân hàng kỹ thuật số (sau đây gọi là "ngân hàng kỹ thuật số được đề xuất") và tất cả 20% kiểm soát viên của nó. Trong số đó, kiểm soát viên 20% đề cập đến việc nắm giữ không dưới 20% tổng số cổ phần đã phát hành của ngân hàng kỹ thuật số được đề xuất hoặc kiểm soát không dưới 20% quyền biểu quyết của ngân hàng kỹ thuật số được đề xuất.

Về phạm vi “cổ đông lớn”, MAS đã đưa ra các yêu cầu sau: nhóm ứng viên và các giám đốc của nhóm, các cổ đông lớn và 12% kiểm soát viên của ngân hàng số được đề xuất, các giám đốc và giám đốc điều hành của ngân hàng số được đề xuất.

Về vốn góp: Đối với các nhóm đăng ký DFB, vốn góp phải bao gồm cam kết tài trợ hoặc kế hoạch gây quỹ cụ thể để đáp ứng số vốn góp tối thiểu là 1,5 tỷ đô la Singapore.

Không có yêu cầu bổ sung cho ứng viên nước ngoài. Tuy nhiên, đối với giấy phép ngân hàng kỹ thuật số, nhóm ứng viên DFB phải bắt nguồn từ Singapore, có nghĩa là nó sẽ được kiểm soát bởi người Singapore (cổ phần đa số) và có trụ sở chính tại Singapore; nhóm ứng viên DWB phải được đăng ký tại Singapore.

đánh giá tiêu chuẩn

• Ứng viên sẽ được đánh giá như sau:

• Áp dụng cho một đề xuất giá trị cho mô hình kinh doanh của nhóm, bao gồm sử dụng công nghệ sáng tạo để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tiếp cận các phân khúc chưa được phục vụ của thị trường Singapore khác với các ngân hàng đương nhiệm. HKMA cũng sẽ xem xét khả năng thực hiện đề xuất của người nộp đơn.

• Khả năng quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng kỹ thuật số mạnh mẽ và bền vững, bao gồm hiểu biết về các rủi ro chính đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cũng như hiểu biết về các chương trình quản lý rủi ro và tuân thủ của ngân hàng. HKMA cũng sẽ xem xét danh tiếng, thành tích, khả năng tài chính và cam kết của cổ đông của người nộp đơn.

• Những đóng góp để Singapore trở thành một trung tâm tài chính bao gồm, ví dụ, thúc đẩy việc làm tại địa phương, đào tạo kỹ năng cho lao động địa phương, duy trì công nghệ tại Singapore, thành lập trụ sở chính tại Singapore và các kế hoạch mở rộng khu vực.

• Ứng viên không phải thuê một nhóm quản lý đầy đủ tại thời điểm nộp đơn, nhưng ít nhất nên thuê một Giám đốc điều hành (CEO) trong tương lai và xác định một Giám đốc rủi ro (CRO), Giám đốc tài chính (CFO), Giám đốc công nghệ (CTO) và Ứng viên cho vị trí Giám đốc An ninh Thông tin (CISO).

• Ứng viên không bắt buộc phải có cơ sở hạ tầng công nghệ được xây dựng và triển khai đầy đủ tại thời điểm nộp đơn, nhưng phải cung cấp kế hoạch CNTT cấp cao, bao gồm sơ đồ kiến ​​trúc của các hệ thống chính.

Hướng dẫn về Quản lý rủi ro công nghệ (sau đây gọi là TRM), Thông tư 644 của MAS về TRM và Thông tư 655 của MAS về An ninh mạng là các biện pháp quản lý rủi ro công nghệ áp dụng chính.

Ngoài ra, như một phần của ứng dụng, MAS mong muốn các nhóm ứng viên chứng minh rằng họ có thể đáp ứng tất cả các yêu cầu quy định và, khi thích hợp, phát triển đầy đủ hệ thống CNTT, chính sách quản lý rủi ro, quy trình và hồ sơ rủi ro mà hệ thống sẽ vận hành. Tuy nhiên, tại thời điểm nộp đơn, có 12 tháng để nhận được sự chấp thuận ban đầu cho giấy phép và người nộp đơn chỉ cần chứng minh kế hoạch của họ để thực hiện các khả năng cần thiết trước khi bắt đầu hoạt động.

Vốn mạo hiểm và quy tắc thanh khoản

DFB có các yêu cầu về vốn rủi ro giống như D-SIB. (D-SIB đề cập đến các ngân hàng quan trọng về mặt hệ thống. Một khi các ngân hàng đó không thể tiếp tục hoạt động, nó sẽ có tác động tiêu cực đáng kể đến sự ổn định của hệ thống tài chính địa phương (D-SIB).) Bao gồm tỷ lệ an toàn vốn 6,5% CET1 (sau đây gọi là CAR), CAR tổng cộng 10%, bộ đệm bảo vệ vốn 2,5% và bộ đệm vốn ngược chu kỳ 2,5%. Mặc dù DFB ban đầu sẽ không được chỉ định là D-SIB, nhưng MAS sẽ áp đặt các yêu cầu về vốn rủi ro cao hơn do các mô hình kinh doanh chưa được thử nghiệm của họ.

DFB cũng được yêu cầu tuân thủ các yêu cầu về Tài sản thanh khoản tối thiểu (MLA) và Tỷ lệ bao phủ thanh khoản (LCR) hiện hành. Nếu DFB tham gia vào hoạt động kinh doanh quốc tế hoặc được chỉ định là D-SIB, cho dù ngân hàng đó là DFB bị hạn chế hay DFB hoạt động chính thức, thì ngân hàng đó sẽ phải tuân thủ yêu cầu LCR (tài sản lưu động tối thiểu 16%).

các bước ứng dụng

thời gian nộp đơn

Phí đăng ký

Không có lệ phí nộp đơn cho các ứng dụng.

Kế hoạch hoạt động

Các loại ngân hàng kỹ thuật số đầy đủ (DFB)

DFB phải được đăng ký tại Singapore. Lúc đầu, nó sẽ vào hộp cát để bắt đầu hoạt động hạn chế và sẽ vào hoạt động chính thức sau khi vượt qua cuộc kiểm tra. MAS không xác định trước một khoảng thời gian. Tốc độ tăng trưởng của phiên bản hạn chế sẽ phụ thuộc vào khả năng đáp ứng các cam kết của mình và các cân nhắc về quy định của Cơ quan tiền tệ Singapore. Tuy nhiên, MAS tin rằng DFB sẽ hoạt động đầy đủ trong vòng 3 đến 5 năm kể từ khi mở cửa.

Trong phiên bản cũ hơn, DFB sẽ không thể nhận tiền gửi từ công chúng. Tuy nhiên, nó sẽ có thể thu hút tiền gửi từ các cổ đông, nhân viên, các tổ chức có liên quan và bất kỳ ai khác quen thuộc với hoạt động kinh doanh của công ty mẹ hoặc cổ đông lớn của DFB, chẳng hạn như các khách hàng hiện tại của công ty mẹ.

Tuy nhiên, các khoản tiền gửi lớn có thể được loại trừ khỏi tổng giới hạn tiền gửi miễn là nó có số vốn hấp thụ tối thiểu là 100 triệu đô la Singapore. Giới hạn tiền gửi 50 triệu đô la Singapore được giới hạn cho các khoản tiền gửi bằng đô la Singapore riêng lẻ.

Trong giai đoạn chuyển tiếp, DFB có thể xin tăng tổng giới hạn tiền gửi trong giai đoạn xem xét hàng năm. MAS sẽ đánh giá DFB dựa trên các yếu tố như sức mạnh của kiểm soát nội bộ, tần suất và loại vi phạm, khiếu nại của khách hàng và tính bền vững của hoạt động kinh doanh. Đồng thời, đánh giá này cũng bao gồm việc xem xét báo cáo kiểm toán về hiệu quả của các biện pháp kiểm soát tài chính và nội bộ của ngân hàng số.

Trong giai đoạn chuyển tiếp, nếu DFB cung cấp một khoản tín dụng không có bảo đảm cho một cá nhân, nó chỉ có thể cấp hạn mức tín dụng không có bảo đảm bằng hai lần thu nhập hàng tháng của cá nhân đó. Giám sát theo quy định theo Thông tư MAS 635 và các quy định về tín chấp khác của Quy chế ngân hàng 2013.

Trong giai đoạn chuyển tiếp, DFB sẽ không tham gia vào bất kỳ hoạt động kinh doanh độc quyền nào.

Các sản phẩm đầu tư cung cấp cho các cá nhân chỉ có thể là các sản phẩm thị trường vốn đơn giản và DFB không thể tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng ở hơn hai quốc gia ở nước ngoài.

Ngân hàng bán buôn kỹ thuật số (DWB)

DWB phải được đăng ký tại Singapore. Và chỉ có thể vận hành một cửa hàng vật lý.

Đơn đăng ký của DWB cần đáp ứng các yêu cầu quy định giống như các ngân hàng bán buôn hiện tại, bao gồm vốn góp tối thiểu là 100 triệu đô la Singapore, các yêu cầu về vốn và thanh khoản dựa trên rủi ro cũng như các vấn đề liên quan đến rủi ro công nghệ, rửa tiền và rủi ro tài trợ khủng bố, phi các yêu cầu liên quan đến hoạt động kinh doanh tài chính.

DWB không cho phép tín dụng không có bảo đảm đối với các cá nhân bán lẻ. MAS không muốn DWB phục vụ các nhà đầu tư bán lẻ và cung cấp cho họ lời khuyên tài chính.

Phần kết luận

Phần kết luận