本文來自BloombergOdaily 譯者| Moni
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全世界範圍內，超過10 億成年人擁有一部移動手機，但他們卻沒有銀行賬戶。
對於覬覦金融科技服務行業已久的Facebook 來說，他們第一步會做什麼呢？答案其實已經出來了：推出數字貨幣。 Facebook 為何會有如此大的底氣？因為他們比其他競爭對手有一個最大優勢：全球24 億用戶。
但只依靠用戶，可能還不夠。
通過Libra，Facebook 及其合作夥伴正在將目光放在了一些沒有銀行賬戶的人身上，他們渴望用更低的成本向海外匯款。然而，這個市場已經擠滿了競爭對手，很多“新手”都被“老油條”們扼殺在了起步階段。但Libra 有所不同，他們的優勢不僅僅在於有Facebook 這個大靠山，更重要的是，全球跨境匯款市場正處於快速發展階段——根據世界銀行彙編的數據，2019 年全球匯款規模將增長到7140 億美元，相較於2010 年上漲52%。
針對跨境匯款經濟而言，下圖是1980 年至2017 年期間全球匯款資金流入最多的五個國家，分別是：印度、中國、墨西哥、菲律賓和法國。
下圖是1980 年至2017 年期間全球匯款資金流出最多的五個國家，分別是：美國、沙特阿拉伯、瑞士、德國和俄羅斯。
（數據源：KNOMAD/World Bank，注：1994 年之前的俄羅斯數據缺失）
Talie Baker 是Aite Group 零售銀行和支付業務高級分析師，她在最近一份報告裡認為，匯款市場是一個殘酷的業務，但即便如此，依然有很多初創公司在嶄露頭角。雖然匯款市場長期以來由MoneyGram International Inc.（速匯金）、Western Union Co.,（西聯匯款）這樣的企業主導，但大量新公司正在變得越來越知名，比如Remitly Inc.、TransferWise Ltd.、以及WorldRemit Ltd. 等。
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競爭對手與合作夥伴
2018 年全球知名匯款公司的交易量（下圖左）：西聯匯款2.87 億筆、Transferwise 1.404 億筆、Ria 1.076 億筆、MoneyGram 9520 萬筆、Remitly 1500 萬筆、WorldRemit 740 萬筆。而在2016-2019 年間，Facebook 的月活躍用戶量增長率（下圖右）：亞太地區85.7%、歐洲19.2%、美國和加拿大11.4%、其他國家和地區53.6%。
（數據源： Aite Group 和公司文件）
多年以來，全球範圍內的匯款平均成本一直居高不下，按照世界銀行披露的費率數字約為7%：這意味著，如果消費者想要國外發送200 美元，就需要支付14 美元的費用。現實情況還不僅如此，跨境匯款成本還會因為地理位置不同而異。舉個例子，從美國向利比里亞匯款200 美元，平均手續費用為19.31 美元，但是如果向印度匯款的話，類似的平均費用只有6.24 美元。
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市場機遇
那些零售銀行業務不發達、同時銀行卡使用率較低的國家，可能是最適合Libra 的。
（數據源：世界銀行G4S World Cash Report 2018，注意：銀行卡包括借記卡、貸記卡和預付卡）
從上圖可以看出，全世界有超過25 億人生活在人均銀行網點和銀行卡數量最少的國家裡，這對於Facebook 來說是一個巨大的市場。但同時，Facebook 也非常清楚跨境匯款是一個充滿挑戰的行業，其中一大挑戰就是：監管。
今年七月，Facebook 區塊鍊和加密貨幣負責人David Marcus 連續參加了兩場國會聽證會，回答了一系列有關該公司如何確保遵守全球監管法規的問題。
為了應對新的監管規則，許多銀行一直在切斷與加密貨幣匯款運營商的關係，一方面是因為加密貨幣交易都是匿名的，另一方面則是因為加密貨幣交易通常無法滿足反洗錢審查要求。根據世界銀行的數據顯示，加密貨幣匯款在某些情況下反而會給消費者增加更多成本。
在這種情況下，Facebook 可能首先會選擇在全球60 多個發展中國家拓展業務，這些國家已經在使用美元和歐元替代本國貨幣了，有的國家甚至直接將自己的法定貨幣與美元掛鉤。按照MoffettNathanson 分析師Lisa Ellis 的說法，不少發展中國家其實已經習慣了其他形式的貨幣。
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支付方法
支付方法
截至去年，中國在移動錢包使用方面處於領先地位，而其他國家則仍然依賴於紙幣，下面就讓我們來看看世界上一些主要國家使用銀行卡、電子錢包、現金和其他支付手段的情況吧。
美國：信用卡和借記卡在美國很受歡迎，該國還擁有世界上最大的兩個支付網絡服務提供商，Visa Inc. 和Mastercard Inc.。
線下POS 交易額為2.6T 美元，其中銀行卡交易占比為80%，現金交易占比為15%，電子錢包交易占比為5%；
線上電子商務E-commerce 交易額為4440 億美元，其中銀行卡交易占比為68%，電子錢包交易占比為20%，現金佔比為4%，其他佔比為8%。
中國：螞蟻金融旗下支付寶和騰訊控股有限公司的微信支付移動錢包佔據了中國支付市場的領導地位，從街頭小販到大型零售商，它們隨處可見。
線下POS 交易額為1.9T 美元，其中銀行卡交易占比為39%，現金交易占比為21%，電子錢包交易占比為40%；
線上電子商務E-commerce 交易額為5880 億美元，其中銀行卡交易占比為24%，電子錢包交易占比為64%，現金佔比為2%，其他佔比為10%。
日本：現金在日本仍然很受歡迎，當地有大量的自動提款機，日本銀行採用電子支付等新形式支付手段的速度也很慢。
線下POS 交易額為8720億美元，其中銀行卡交易占比為29%，現金交易占比為68%，電子錢包交易占比為3%；
線上電子商務E-commerce 交易額為870 億美元，其中銀行卡交易占比為65%。
德國：雖然對信任和隱私仍然存在擔憂，但作為歐洲最大的經濟體，德國仍然堅持轉向電子支付。
線下POS 交易額為5220 億美元，其中銀行卡交易占比為36%，現金交易占比為60%，電子錢包交易占比為4%；
線上電子商務E-commerce 交易額為660 億美元。
巴西：由於PagSeguro Digital Ltd.和StoneCo Ltd.等公司一直致力於吸引商家接受新形式的電子支付，因此巴西的銀行卡使用率正在上升。
線下POS 交易額為2300 億美元，其中銀行卡交易占比為46%，現金交易占比為53%，電子錢包交易占比為1%；
線上電子商務E-commerce 交易額為190 億美元。
土耳其：現金仍是土耳其人最喜歡使用的支付手段，但該國政府已經承諾到2023 年實現無現金社會。
線下POS 交易額為1160 億美元，其中現金交易占比為75%；
線上電子商務E-commerce 交易額為60 億美元。
