Ngân hàng ZhongAn được chấp thuận tham gia hoạt động thử nghiệm sandbox tại Hồng Kông / Nguồn hình ảnh mạng

Hộp cát điều tiết công nghệ tài chính Hồng Kông (Sandbox) đã được Cơ quan tiền tệ Hồng Kông ra mắt vào tháng 9 năm 2016. Cơ quan tiền tệ cho phép các ngân hàng và đối tác của họ mời một số lượng khách hàng hạn chế tham gia thử nghiệm các dự án fintech mà không tuân thủ đầy đủ các yêu cầu quy định của Cơ quan tiền tệ, với mục đích giảm chi phí tung ra sản phẩm mới và tăng tốc phóng.

Theo thống kê của Cơ quan quản lý tiền tệ Hong Kong, tính đến cuối tháng 10/2019, đã có tổng cộng 92 sản phẩm công nghệ mới được đưa vào vận hành thử nghiệm trong sandbox.

Trong thời gian hoạt động thử nghiệm trong hộp cát, Ngân hàng ảo ZhongAn tạm thời đóng cửa đối với công chúng.Thay vào đó, 2.000 người tham gia sẽ được chọn từ chương trình thành viên ZA Fam cũng như bạn bè và người thân của nhân viên ZA.Những người dùng này có thể trải nghiệm nhiều dịch vụ ngân hàng trực tuyến như mở tài khoản, gửi tiền và chuyển khoản.

Ngân hàng ZhongAn có thể đi đầu trong hoạt động thử nghiệm trong hộp cát lần này vì ngân hàng này đã vượt qua các bài kiểm tra căng thẳng về nhiều khía cạnh như tài năng, quy trình sản phẩm, hệ thống phụ trợ và kiểm soát rủi ro trong giai đoạn chuẩn bị, đồng thời đã chuẩn bị cho công nghệ phòng ngừa rủi ro.

Tuy nhiên, Cơ quan tiền tệ Hồng Kông tin rằng các ngân hàng ảo, với tư cách là một tổ chức ngân hàng hoàn toàn mới, có thể gặp phải nhiều trường hợp khẩn cấp khó lường trong giai đoạn đầu hoạt động và các ngân hàng cần xử lý những tình huống này một cách cẩn thận.

Đồng thời, Cơ quan tiền tệ Hồng Kông sẽ giám sát rủi ro công nghệ và xử lý dữ liệu của các ngân hàng ảo.Chỉ khi ZhongAn Bank vượt qua một loạt các yêu cầu quy định và chứng minh được sự vững mạnh cũng như khả năng quản lý liên tục của mình trước các cơ quan quản lý và thị trường, thì ngân hàng này mới có cơ hội chính thức hoạt động.

Ruan Guoheng, phó chủ tịch của Cơ quan tiền tệ Hồng Kông, cho biết: "Chúng tôi sẽ quan sát hoạt động của các ngân hàng ảo sau khi khai trương, phản ứng của người dùng, sự chấp nhận của thị trường và tác động của chúng đối với hệ thống ngân hàng, đồng thời xem xét cẩn thận hướng phát triển trong tương lai."

tiêu đề phụ

Những lợi thế và thách thức của chế độ mạng thuần túy cùng tồn tại

Theo định nghĩa của Cơ quan quản lý tiền tệ Hồng Kông,Ngân hàng ảo là ngân hàng cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu thông qua Internet hoặc các hình thức kênh phân phối điện tử khác thay vì các chi nhánh thực.Ngân hàng ảo là ngân hàng bán lẻ trực tuyến, chủ yếu nhắm mục tiêu đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Sự khác biệt lớn nhất giữa ngân hàng ảo và ngân hàng vật lý truyền thống là chúng không có điểm bán hàng thực tế và triển khai mô hình kinh doanh trực tuyến. Điều này cũng có thể đạt được bởi các ngân hàng Internet đại lục như WeBank.Nhưng so với ngân hàng ảo, ngân hàng Internet thiếu một chức năng quan trọng: mở tài khoản từ xa.

Đồng thời, các ngân hàng Internet ở đại lục không đủ tiêu chuẩn để hấp thụ tiền gửi với chứng chỉ tiền gửi lớn, điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng cho vay và do đó ảnh hưởng đến lợi nhuận của họ.

Mô hình kinh doanh trực tuyến của các ngân hàng ảo có thể cải thiện sự tiện lợi và toàn diện của các dịch vụ tài chính. Chi phí vận hành cũng có thể giảm bằng cách không thiết lập các cửa hàng thực tế, do đó người dùng cũng sẽ bị tính phí xử lý và phí dịch vụ thấp hơn. Từ quan điểm này, ngân hàng ảo có thể cải thiện hiệu quả kinh doanh và trải nghiệm người dùng.

Ngoài ra, hầu hết các ngân hàng ảo đều được hỗ trợ bởi nền tảng tài chính, công nghệ và công nghiệp và có lợi thế về công nghệ tài chính.Mô tả hình ảnh

Công nghệ Tài chính Thúc đẩy Cải cách Ngành Ngân hàng / Picture Source Network

Cuối cùng, một trong những mục tiêu của ngân hàng ảo là hạ thấp các rào cản gia nhập đối với các dịch vụ tài chính. So với các ngân hàng truyền thống, ngân hàng ảo có thể thu hút nhiều khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ hơn, đồng thời phát hành các sản phẩm tài chính vi mô.

Tuy nhiên, những đổi mới kinh doanh trên cũng tiềm ẩn những rủi ro và thách thức. Trước hết, để đạt được khả năng mở tài khoản từ xa, điều đó có nghĩa là mỗi tổ chức ngân hàng ảo phải phát triển công nghệ mới nhất có thể đảm bảo an ninh, nếu không sẽ dẫn đến rủi ro bảo mật như các vấn đề về quyền riêng tư. Mặt khác, đối với hoạt động cho vay kinh doanh, rủi ro đối với khách hàng bán lẻ và SME cũng cao hơn.

tiêu đề phụ

Đổi mới quy định thúc đẩy tài chính toàn diện

Trong tình hình hiện tại thị trường dịch vụ tài chính truyền thống của Hồng Kông đã trở nên bão hòa, Cơ quan tiền tệ Hồng Kông tin rằng các ngân hàng ảo sẽ mang lại trí tưởng tượng mới cho ngành tài chính của Hồng Kông và thúc đẩy hơn nữa tài chính toàn diện.

Ngay từ tháng 5 năm 2000, Cơ quan tiền tệ Hồng Kông đã ban hành hướng dẫn "Công nhận ngân hàng ảo", chỉ ra rằng các tiêu chuẩn thận trọng tương tự như các ngân hàng truyền thống được áp dụng và các quy định liên quan được đáp ứng.Cơ quan không phản đối việc thành lập các ngân hàng ảo ở Hồng Kông.

Vào tháng 9 năm 2017, Cơ quan tiền tệ đã công bố một loạt các biện pháp, bao gồm ra mắt hệ thống thanh toán nhanh, phiên bản 2.0 của sandbox quy định fintech và giới thiệu các ngân hàng ảo.Cơ quan tiền tệ Hồng Kông tuyên bố rằng họ hoan nghênh việc giới thiệu các ngân hàng ảo vào Hồng Kông, với mục đích nắm bắt các cơ hội do sự kết hợp giữa ngân hàng và công nghệ mang lại, đồng thời thúc đẩy Hồng Kông bước vào một kỷ nguyên mới của ngân hàng thông minh.

Kể từ đó, Cơ quan tiền tệ Hồng Kông đã sửa đổi hướng dẫn "Công nhận ngân hàng ảo" vào năm 2018. Theo quy định mới nhất, các ngân hàng, tổ chức tài chính và công ty công nghệ có thể đăng ký nắm giữ và vận hành ngân hàng ảo ở Hồng Kông.

Đồng thời, cho rằng ngân hàng ảo là một mô hình hoạt động mới, Cơ quan tiền tệ Hồng Kông quy định rằng các ngân hàng ảo phải nộp kế hoạch rút lui khi nộp đơn để đảm bảo rằng chúng có thể được thực hiện một cách có trật tự khi chấm dứt hoạt động kinh doanh.

Sau khi hướng dẫn "Nhận dạng ngân hàng ảo" được ban hành, nhiều công ty và tổ chức đã xin giấy phép ngân hàng ảo và Cơ quan tiền tệ Hồng Kông rất thận trọng trong việc xem xét chúng.Các ứng viên cần phải có một mô hình kinh doanh lý tưởng, nền tảng công nghệ và sức mạnh tài chính để được cấp phép, điều này cũng giải thích tại sao tám công ty được cấp phép hiện tại đã giành chiến thắng nhờ nền tảng toàn diện của họ.

Hồng Kông đã ra mắt một ngân hàng ảo với mục đích chính là thúc đẩy tài chính toàn diện. Trong hướng dẫn sửa đổi về "Ủy quyền của ngân hàng ảo", HKMA yêu cầu các ngân hàng ảo đóng vai trò tích cực trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện. Người dân bình thường và các doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn gặp khó khăn khi vay vốn từ các ngân hàng Hồng Kông, các ngân hàng ảo sẽ giới thiệu các dịch vụ tài chính toàn diện hơn để cải thiện trải nghiệm người dùng và bù đắp những thiếu sót của các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Ngoài ra, với tư cách là một trung tâm tài chính toàn cầu, Hồng Kông đã bị tụt hậu so với Bắc Kinh, Thượng Hải, Hàng Châu và các thành phố khác trong làn sóng phát triển công nghệ tài chính trong những năm gần đây. Công nghệ tài chính là vô cùng quan trọng đối với sự chuyển đổi của ngành ngân hàng trong tương lai, vì vậy trong môi trường sinh thái tài chính mới, ngành ngân hàng và công nghệ của Hồng Kông cần nỗ lực thúc đẩy đổi mới công nghệ tài chính.Ngân hàng ảo là một phần quan trọng trong việc hoàn thiện chuỗi tài chính của Hồng Kông.

Norman Chan, Giám đốc điều hành của Cơ quan tiền tệ Hồng Kông, cho biết: "Việc giới thiệu các ngân hàng ảo là một động thái quan trọng để Hồng Kông bước vào kỷ nguyên mới của ngân hàng thông minh và đó cũng là một cột mốc quan trọng trong việc nâng cao lợi thế của Hồng Kông với tư cách là một quốc tế. trung tâm tài chính. Ngoài việc thúc đẩy sự phát triển và đổi mới công nghệ tài chính của Hồng Kông, ngân hàng ảo còn có thể Mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng và thúc đẩy tài chính toàn diện."

Trong quá trình phát triển fintech, Cơ quan tiền tệ Hồng Kông cần hướng dẫn các công ty tìm sự cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận để đảm bảo sự ổn định của thị trường tài chính Hồng Kông, nhưng điều đó sẽ không cản trở sự phát triển tự do của fintech.

Từ góc độ rộng hơn, sự phát triển của các ngân hàng ảo ở Hồng Kông cũng có ý nghĩa to lớn trong việc xây dựng Khu vực Vịnh lớn Quảng Đông-Hồng Kông-Macao.phần kết

phần kết

Các công ty tài chính và công ty công nghệ đã tham gia vào lĩnh vực ngân hàng ảo và Cơ quan tiền tệ Hồng Kông cũng hoan nghênh và hỗ trợ các ngân hàng ảo.

Tuy nhiên, mô hình phát triển, mức độ bảo mật và lợi nhuận của các ngân hàng ảo vẫn chưa được thị trường kiểm tra chính thức. Thị trường tài chính của Hồng Kông có tính cạnh tranh cao và không dễ để các ngân hàng ảo tìm được vị trí và giá trị của riêng mình trong một thị trường mà các ngân hàng truyền thống có lợi thế. Là ngân hàng ảo đầu tiên “vào phòng thi”, vẫn còn quá sớm để đưa ra kết luận ZhongAn Bank sẽ giao đáp án ở dạng nào.

Mặt khác, nếu một ngân hàng ảo có thể phát triển mô hình kinh doanh trực tuyến thành công, thì nó cũng có thể sử dụng kinh nghiệm của mình để thúc đẩy các ngân hàng truyền thống đón nhận kỷ nguyên dữ liệu lớn và đẩy nhanh quá trình chuyển đổi công nghệ.

Trong tương lai, hoạt động kinh doanh của ngân hàng truyền thống, ngân hàng Internet và ngân hàng ảo chắc chắn sẽ chồng chéo và cạnh tranh với nhau.Vì vậy, làm thế nào để phát triển các dịch vụ khác biệt và bổ sung lợi thế cho nhau là vấn đề mà ngành ngân hàng phải tính đến.