개요 개요
이 기사는 디지털 은행 라이센스 및 관련 신청 자격 기준, 준수 기준, 검사 기준 및 운영 계획을 소개하여 싱가포르에서 디지털 은행 신청의 파노라마를 묘사하는 데 전념합니다.
이 기사는 디지털 은행 라이센스 및 관련 신청 자격 기준, 준수 기준, 검사 기준 및 운영 계획을 소개하여 싱가포르에서 디지털 은행 신청의 파노라마를 묘사하는 데 전념합니다.
보고서 보고서
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MAS 소개
싱가포르 통화청(Monetary Authority of Singapore, 영어: Monetary Authority of Singapore, 이하 MAS). MAS는 싱가포르의 정부 기관으로 중앙 은행 역할을 하며 금융 기관 모니터링을 담당하는 기관이기도 합니다.
1970년 이전에는 싱가포르 중앙은행과 관련된 다양한 통화 기능이 다양한 정부 부처 및 기관에서 관리되었습니다. 그러나 싱가포르 경제가 고도화되고 국제금융환경이 복잡해짐에 따라 금융당국의 기능과 권한을 명확히 하고 단순화하는 것이 시급하다. 그리하여 1970년 싱가포르 의회는 "싱가포르 통화청법"을 통과시켰고, 1971년 1월 1일 "싱가포르 통화청"이 공식적으로 설립되어 중앙은행 및 금융 감독 기능을 수행하기 시작했습니다.
1977년 4월 정부는 국내 보험산업의 규제기능을 싱가포르통화청에 이관하기로 결정하고, 1984년 9월에는 증권산업의 규제기능을 싱가포르통화청에 이관하였다. 2002년 10월 1일 싱가포르 통화청은 통화위원회와 합병했으며 이후 통화청이 통화 발행 기능을 맡게 되었습니다.
간단히 말해서 MAS는 중국인민은행+중국증권감독관리위원회+중국은행감독관리위원회+중국증권감독관리위원회+중국보험감독관리위원회의 싱가폴판이며 가끔 국가발전개혁에 객원역할을 하기도 한다. 수수료. 이것이 막강한 힘을 가진 베헤모스임에는 의심의 여지가 없습니다.
MAS 디지털 뱅킹 라이센스의 종류
은행법에 따라 DFB 라이센스와 DWB 라이센스의 두 가지 유형의 은행 라이센스가 있습니다.
모든 유형의 은행
은행법에 따라 모든 은행은 예금, 당좌, 대출 등 모든 은행 업무를 수행할 수 있습니다. 전체 은행은 모든 싱가포르 달러 및 비싱가포르 달러 표시 은행 업무를 수행할 수 있지만 전체 은행 허가를 받은 외국 은행은 제한된 수의 지점과 현금 자동 입출금기(ATM)만 운영할 수 있습니다. 그러나 Qualified All Banks 프로그램을 통해 외국 은행은 더 많은 위치에서 운영하고 ATM 네트워크를 공유하며 지점을 자유롭게 이동할 수 있습니다.
도매 은행
도매은행은 일반 은행과 동일한 뱅킹을 할 수 있지만 싱가포르 달러로 소매금융을 할 수는 없습니다. 그들은 싱가포르 통화청(MAS)에서 발행한 도매 금융 운영 지침 내에서 운영됩니다. 공인 은행은 아시아 통화 단위(ACU) 운영 승인을 위해 HKMA에 신청할 수 있습니다. 이것은 은행이 아시아 달러 시장에서 이루어진 모든 외환 거래를 기록하는 데 사용하는 계정 단위입니다. 인가된 은행의 싱가포르 달러 거래는 국내 은행 부서(DBU)에서 별도로 예약됩니다. ACU와 DBU 사이의 경계가 제거됩니다.
금융 기관은 싱가포르 통화 당국법에 따라 상업 은행으로도 운영될 수 있습니다. 상업 은행은 특정 MAS 규정의 적용을 받습니다. 그들의 활동 범위는 일반적으로 인가된 은행보다 좁습니다. 그러나 상업 은행은 MAS에 아시아 통화 단위 운영 승인을 신청할 수 있으므로 비싱가포르 달러 은행 시장에서 인가된 은행과 경쟁할 수 있습니다. 상업은행 제도가 은행법에 통합되어 상업은행은 MAS법이 아닌 은행법에 따라 허가를 받게 됩니다.
HKMA는 최대 2개의 "완전형 디지털 은행" 라이센스와 3개의 "디지털 도매 은행" 라이센스를 발급합니다. 이 라이선스를 통해 비은행 금융 기관을 포함한 법인은 싱가포르에서 디지털 뱅킹을 수행할 수 있습니다.
다음 표에는 디지털 뱅킹 라이선스 신청을 발표한 은행 및 금융 회사가 나열되어 있습니다.
출처: MAS 발표
MAS 디지털 은행 라이선스 준수 범위
싱가포르에 등록된 은행은 은행법과 싱가포르 통화청법(MAS법)의 적용을 받습니다. 금융 서비스 산업의 일반 규제 기관이자 감독 기관인 MAS는 은행과 그 사업을 감독하고 규제할 책임이 있습니다. 은행법, MAS법 및 그 하위 법률 외에도 은행은 MAS에서 수시로 발행하는 회람, 회람, 지침, 업무 지침 및 규정을 준수해야 합니다.
규제 당국
규제 당국
규제 기관에 관한 한 모든 지원자는 MAS에 따라 은행 부서에서 검토하고 감독합니다. 싱가포르에는 많은 은행이 있으므로 금융 부서는 MAS에서 가장 큰 부서이기도 합니다.
싱가폴의 상업은행은 3가지 종류로 나뉘는데 첫번째는 모든 종류의 은행이다.이 종류의 은행업은 포괄적이고 제한이 거의 없으며 싱가폴 고객에게 다양한 예금 및 대출 업무, 외환 거래 등을 제공할 수 있다. 그리고 해외. 두 번째 범주는 제한된 은행으로 지점을 개설할 수 없고 저축예금은 받지 않으며 정기예금만 받습니다.거래당 최소 금액은 25만 싱가포르 달러입니다. 세 번째 부류는 역외은행으로서 외환거래만 가능하고 신규 외화예금계좌 개설이 불가하며, 은행국은 국가별로 은행을 감독함 사업인력은 은행부서 내 유관부서와 협조하기 위해 , 은행 신용을 효과적으로 감독할 수 있고 자본 시장이 서로 침투할 수 있습니다.
MAS 디지털 은행 신청 자격 및 검사 항목
관련 법률 및 규정
DFB 및 DWB에 대한 규정 준수 문서는 다음과 같습니다.
"은행법"
싱가포르 통화 당국법
"바젤"
결제 서비스법
증권선물법
MAS Circular 635
MAS Circular 637
MAS Circular 644
MAS 회람 649
MAS Circular 655
"은행 반합병 프레임워크에 관한 HKMA 자문서"
"세무 관리 규정"
2018년 은행(신용 및 신용 카드) 규정
준수 표준
모든 유형의 면허 신청자는 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
지원자 그룹에서 적어도 하나의 법인은 기술 또는 전자 상거래 분야에서 3년 이상의 경험을 가지고 있습니다.
핵심 인물은 모두 "적합"합니다.
초기 단계에서 최소 납입자본 요건을 충족하고 후속 단계에서 최소 자본 요건을 충족할 수 있는 능력.
명확한 가치 제안을 제공하고 혁신적인 기술을 통합하여 고객의 요구를 충족하고 싱가포르 시장의 소외된 부문에 도달하십시오.
제안된 디지털 뱅킹 비즈니스 모델의 지속 가능성이 입증되었습니다.
실행 가능한 종료 계획을 제출하십시오.
신청 그룹 주주는 제안된 디지털 은행의 운영과 관련하여 HKMA가 요구할 수 있는 책임 및 약속 문서를 제공해야 합니다.
신청 그룹은 제안된 디지털 은행에 대한 5년 재무 예측을 제공하고 수익성이 있어야 합니다. 재정 계획은 외부 및 독립 전문가가 검토해야 합니다.
MAS는 "신청자 그룹"의 범위에 대해 디지털 뱅크 라이선스를 보유할 주체(이하 "제안된 디지털 뱅크"라고 함) 및 해당 컨트롤러의 20% 전체를 규정합니다. 그 중 20% 컨트롤러는 제안된 디지털 은행의 총 발행 주식의 20% 이상을 보유하거나 제안된 디지털 은행의 의결권의 20% 이상을 통제하는 것을 의미합니다.
"대주주"의 범위와 관련하여 MAS는 다음과 같은 요구 사항을 제시했습니다: 신청 그룹 및 그 이사, 대주주 및 제안된 디지털 은행의 12% 컨트롤러, 제안된 디지털 은행의 이사 및 임원.
납입자본 관련: DFB를 신청하는 그룹의 경우 납입자본에는 최소 납입 자본금 S$15억을 충족하기 위한 자금 조달 약정 또는 특정 자금 조달 계획이 포함되어야 합니다.
외국인 지원자에 대한 추가 요구 사항은 없습니다. 그러나 디지털 뱅킹 라이선스의 경우 DFB 신청 그룹은 싱가포르에 뿌리를 두고 있어야 합니다.
검토 기준
지원자는 다음과 같이 평가됩니다.
고객 요구를 충족하고 기존 은행과 다른 싱가포르 시장의 소외 계층에 도달하기 위한 혁신적인 기술 사용을 포함하여 그룹의 비즈니스 모델에 대한 가치 제안을 신청하십시오. HKMA는 또한 신청자의 제안 이행 능력을 고려할 것입니다.
은행 비즈니스의 주요 위험에 대한 이해와 규정 준수 및 위험 관리 프로그램에 대한 이해를 포함하여 강력하고 지속 가능한 디지털 뱅킹 비즈니스를 관리할 수 있는 능력. HKMA는 또한 지원자의 명성, 실적, 재정 능력 및 주주의 약속을 고려할 것입니다.
싱가폴 금융중심지에 대한 기여로는 현지 고용 촉진, 현지 노동력에 대한 기술 교육, 싱가폴 내 기술 보유, 싱가폴 본사 설립, 지역 확장 등이 있다.
신청자는 신청 시 전체 관리팀을 고용할 필요는 없지만 최소한 미래의 최고경영자(CEO)를 고용하고 최고위험관리책임자(CRO), 최고재무책임자(CFO), 최고기술책임자를 식별해야 합니다. (CTO) 및 최고 정보 보안 책임자(CISO) 후보.
신청자는 신청 당시 완전히 구축 및 배포된 기술 인프라를 보유할 필요는 없지만 주요 시스템의 아키텍처 다이어그램을 포함하여 높은 수준의 IT 계획을 제공해야 합니다.
기술 위험 관리 지침(이하 TRM), TRM에 관한 MAS Circular 644 및 사이버 보안에 관한 MAS Circular 655를 적용 가능한 주요 기술 위험 관리 조치로 사용합니다.
또한 신청의 일부로 MAS는 신청 그룹이 모든 규제 요구 사항을 충족하고 해당하는 경우 시스템이 작동할 IT 시스템, 위험 관리 정책, 프로세스 및 위험 프로필을 완전히 개발할 수 있음을 입증할 것을 기대합니다. 그러나 신청 시점에서 라이선스에 대한 초기 승인을 받는 데 12개월이 걸리며 신청자는 작업을 시작하기 전에 필요한 기능을 구현하기 위한 계획을 입증하기만 하면 됩니다.
벤처 캐피털 및 유동성 규칙
DFB는 D-SIB와 동일한 위험 자본 요건을 갖습니다. (D-SIB는 시스템적으로 중요한 은행을 말하며, 이러한 은행이 더 이상 운영되지 않으면 지역 금융 시스템(D-SIB)의 안정성에 상당한 부정적인 영향을 미칩니다.) CET1 자본 적정 비율 6.5% 포함 (이하 CAR), 10% 총 CAR, 2.5% 자본 보호 버퍼 및 2.5% 경기대응 자본 버퍼. DFB는 초기에 D-SIB로 지정되지 않지만 MAS는 검증되지 않은 비즈니스 모델을 고려할 때 더 높은 위험 자본 요건을 부과할 것입니다.
DFB는 또한 일반적인 최소 유동성 자산(MLA) 및 유동성 커버리지 비율(LCR) 요건을 준수해야 합니다. DFB가 국제 비즈니스에 관여하거나 D-SIB로 지정된 경우 은행이 제한된 DFB이든 공식적으로 운영되는 DFB이든 관계없이 LCR 요구 사항(최소 16% 유동 자산)을 준수해야 합니다.
신청 단계
신청 시간
신청비
신청에 대한 신청 수수료는 없습니다.
운영 계획
완전한 종류의 디지털 은행(DFB)
DFB는 싱가포르에 등록되어 있어야 합니다. 초기에는 샌드박스에 진입해 제한적 운영을 시작하고 검수를 통과한 뒤 정식 운영에 들어갈 예정이다. MAS는 기간을 미리 결정하지 않습니다. 제한된 버전의 성장률은 약속을 충족할 수 있는 능력과 싱가포르 통화청의 규제 고려 사항에 따라 달라집니다. 그러나 MAS는 DFB가 개장 후 3~5년 이내에 완전히 가동될 것으로 보고 있습니다.
이전 버전에서는 DFB가 대중으로부터 입금을 받을 수 없습니다. 그러나 주주, 직원, 관련 단체 및 모기업의 기존 고객과 같이 DFB의 모기업 또는 대주주 사업에 익숙한 모든 사람에게 예치금을 요청할 수 있습니다.
그러나 거액예금은 최소 흡수자본금이 S$1억 이상인 경우 총 예치금 한도에서 제외될 수 있습니다. S$5000만 예금 한도는 개인 S$ 표시 예금으로 제한됩니다.
전환 기간 동안 DFB는 연간 검토 기간 동안 총 예치금 한도 증가를 신청할 수 있습니다. MAS는 내부 통제의 강도, 위반 빈도 및 유형, 고객 불만 및 비즈니스 성과의 지속 가능성과 같은 요소를 기반으로 DFB를 평가합니다. 동시에 이 평가에는 디지털 은행의 재무 및 내부 통제의 효과에 대한 감사 보고서 검토도 포함됩니다.
전환 기간 동안 DFB가 개인에게 무담보 신용 시설을 제공하는 경우 개인의 월 소득의 두 배에 해당하는 무담보 신용 한도만 부여할 수 있습니다. Circular MAS 635 및 Banking Regulations 2013의 기타 무담보 신용 규칙에 따른 규제 감독.
전환 기간 동안 DFB는 독점 거래 활동에 관여하지 않습니다.
개인에게 제공되는 투자상품은 단순 자본시장 상품에 한하며, DFB는 해외 2개국 이상에서 은행업무를 영위할 수 없습니다.
디지털 도매 뱅킹(DWB)
DWB는 싱가포르에 등록되어 있어야 합니다. 그리고 실제 매장만 운영할 수 있습니다.
DWB의 애플리케이션은 최소 납입 자본금 S$1억, 위험 기반 자본 및 유동성 요구 사항, 기술 위험, 자금 세탁 및 테러 자금 조달 위험, 금융 업무 수행 관련 요구 사항.
DWB는 소매 개인에 대한 무담보 신용을 허용하지 않습니다. MAS는 DWB가 소매 투자자에게 서비스를 제공하고 재정적 조언을 제공하는 것을 원하지 않습니다.
결론
결론
