페이스북의 스테이블코인 리브라 외에 우리는 또 무엇에 집중해야 할까요?

6월 18일, 페이스북은 스테이블코인 리브라의 동반 지갑인 칼리브라를 출시했습니다. 정확히 말하면 Calibra는 Libra 네트워크에서 금융 서비스를 제공하는 것을 목표로 하는 Facebook의 새로운 회사이며, 새로운 회사의 첫 번째 제품은 Libra 암호화폐를 저장하고 전송할 수 있는 디지털 지갑입니다.

Facebook에 따르면 지갑에는 WhatsApp 및 Messenger 앱 내에서도 열리는 독립형 앱이 있으며 지갑은 2020년에 출시될 예정입니다.

페이스북의 비전에서 지갑은 "은행 계좌가 없는 사람들에게 은행 서비스를 제공"하는 마케팅 기능을 제공할 것입니다. 즉, Libra 창립 팀은 새로운 서비스가 저비용 지불과 더 빠른 국경 간 거래를 가능하게 하는 허가된 블록체인을 사용하여 글로벌 뱅킹 시스템에 잠겨 있는 수십억 달러를 포착하기를 희망합니다.

또한 Calibra에 대한 기타 주요 정보는 다음과 같습니다.

1. Calibra는 금융 서비스 제공자로서 감독하에 운영되며 이는 자회사를 설립하는 이유 중 하나입니다.

2. Libra Association과 Calibra는 Facebook과 독립적입니다.

3. 개인 정보 보호를 강조합니다. Calibra는 동의 없이 계정 정보 또는 금융 데이터를 Facebook 또는 제3자와 공유하지 않습니다("특별한 경우" 제외).

4. 이러한 "특수 사례"에는 다음이 포함될 수 있습니다. 규제 준수, 자금 세탁 방지 및 사기 방지, 거래 완료를 위한 결제 처리 중 성능 데이터 및 다른 서비스 제공업체와의 데이터 공유

5. 지방 정부가 암호화된 지갑에 자금 세탁 방지법을 적용하는지 여부에 관계없이 Calibra는 제품이 사용 가능한 모든 곳에서 AML/CFT를 구현하려고 합니다.

6. Calibra는 지갑에 액세스하기 위해 신원 확인 및 KYC를 요구합니다.

7. Calibra는 출시 전에 포괄적인 데이터 정책을 게시합니다.

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10년 전 페이스북, 결제에서 패배

이것은 페이스북의 첫 번째 결제 진출이 아닙니다.

페이스북은 2010년 말 디지털 결제 솔루션인 페이스북 크레딧(Facebook Credits)을 출시해 글로벌 결제 시장 선점을 노렸으나 한때 큰 인기를 끌었지만 15개월 만에 실패했다.

크레딧에서 사용자는 신용 카드/페이팔을 통해 플랫폼 토큰(($1 = 10 FB 크레딧)을 구매할 수 있으며, 이는 유료 애플리케이션 및 게임 통화를 구매하는 데 사용되며 플랫폼 토큰은 시간이 지남에 따라 점진적으로 $1로 전환됩니다. $1 상당의 전자 화폐 통화 .

이 제품의 비즈니스 모델은 Apple 또는 Google 앱 개발자의 수익 공유, 즉 앱 배포 플랫폼의 전체 구매 비율을 부분적으로 반영합니다. FB Credits의 경우 Facebook은 개발자 수익의 30%를 가져갑니다.

Facebook Credits는 모바일이 등장하기 전에 PC 버전에서 초기 성공을 거두었습니다. Barclays Internet 분석가인 Ross Sandler는 3월 연구 노트에서 FB Credits가 회사의 2012년 수익의 16%를 창출하여 사용자당 글로벌 평균 유료 수익(ARPU)에 0.80달러를 추가했다고 썼습니다.

New York Times는 Facebook이 크레딧을 통해 구매한 약 8억 3,500만 달러 상당의 가상 아이템을 목표로 삼고 있다고 보도했습니다."소셜 네트워킹 회사는 언젠가 수십억 달러 규모의 비즈니스로 변모할 수 있는 가상화폐 시스템이라는 두 번째 움직임을 위한 토대를 마련하고 있습니다."언론에 따르면 이야기의 끝은 Facebook 크레딧이 소액 결제를 가능하게 하고 앱 개발 생태계를 강화할 것이라는 것입니다.

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현재 미국 거래 수수료의 예

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노드 기업의 인센티브 지원

이번에는 FB가 구조대원을 데려왔습니다.

페이스북 크레딧이 게임 캐릭터 결제에만 사용되길 원하는 것과 비교하면 Libra 프로젝트의 야망은 분명히 더 큽니다. 최근 상장된 택시 회사인 Uber 및 Lyft를 지원합니다.

Facebook의 월 활성 사용자 기반이 23억 명 이상인 것을 제외하고 Libra Association은 글로벌 거대 기업의 총 사용자 기반이 30억 명 이상이며, 이는 양자 결제 시장의 사용자도 풍부하게 합니다. 또한, 메인넷이 런칭되면 페이스북은 의결권의 1%만 보유하게 되는데, 이는 '페이스북 코인'일 뿐이라는 우려를 완화하는 데에도 도움이 될 수 있다. 천만 달러의 참가비가 이러한 유효성 검사기 노드 비즈니스가 자체 조직 내에서 판매자 승인을 적극적으로 추구하도록 장려하기에 충분한지 여부는 여전히 남아 있습니다. (Facebook은 유효성 검사기 노드 역할을 하는 비즈니스가 Libra 토큰에 초기 최소 $1,000만 투자를 해야 한다고 규정합니다.)

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지불 기회

Libra 백서에서 언급했듯이 "우리는 글로벌하고 개방적이며 즉각적이고 저렴한 자본 흐름이 막대한 경제적 기회를 창출하고 글로벌 상거래의 발전을 촉진할 것이라고 믿습니다." 그렇다면 디지털 결제 분야에는 기회가 실제로 존재합니다. 큰가요?

데이터 집합을 살펴보겠습니다.

세계은행에 따르면 2018년 저소득 및 중간 소득 국가로의 송금액은 전년 대비 10% 증가한 5,300억 달러로 사상 최고치를 기록했습니다. 고소득 국가를 거래 범주에 포함시킨 후, 2019년 글로벌 송금액은 총 6,900억 달러에 조금 못 미쳤습니다.

2019년 1분기에 200달러를 송금하는 데 드는 글로벌 평균 비용이 7%(세계은행)로 추정되고 은행이 평균 11%를 청구한다는 점을 감안할 때 Facebook과 Libra Association의 창립 멤버가 보기에 새로운 서비스는 충분한 잠재력을 가지고 있습니다. 비용을 크게 절감합니다.

소식을 접한 증시는 움직였다. 세계 최대 송금 회사인 웨스턴 유니온(Western Union)의 주가는 리브라(Libra)가 해외 송금 사용자를 대상으로 하고 있다는 소식에 오늘 3% 하락세로 출발했으며 여전히 어제 종가보다 2% 낮은 수준입니다.

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디지털 지갑의 잠재력

"모든 소비자, 개발자 또는 기업은 서비스에 가치를 더하는 제품을 Libra 네트워크에서 구축할 수 있습니다." - Facebook

Calibra 발표에서 튀어나온 또 다른 기회는 미국 시장과 해외 시장 모두에서 디지털 지갑의 채택을 주도할 수 있는 Facebook의 능력입니다.

디지털 지갑은 전통적인 은행 기능을 제공할 수 있지만 결제, 대출, 자산 관리 및 보험까지 모두 하나의 저비용 대규모 서비스로 묶을 수 있습니다.

상품을 제공하는 기업 입장에서 디지털 지갑의 고객 획득 비용은 적어도 매우 매력적이며, 자산운용사 ARK Invest는 디지털 지갑의 고객 획득 비용이 20달러까지 낮을 수 있다고 믿고 있습니다. 중국과 신흥 시장에서 Alipay와 WeChat Wallet의 인기에도 불구하고 미국에서는 잘 구축된 은행 프랜차이즈와 인프라에 대한 필요성으로 인해 디지털 지갑 채택률이 높지 않습니다.

그러나 Square의 Cash App 및 Venmo와 같은 최근 미국 시장에 진출한 참가자들은 디지털 지갑이 크게 성장하고 있음을 보여주기 시작했습니다. 2017년 두 결제 앱의 사용자 수는 총 2,000만 명으로 활성 사용자 수는 두 배인 4,000만 명 이상입니다.

Calibra를 기대하며 사용할 수 있는 장점은 Facebook에서 현금 태그, 결제 구독 등을 통해 효율적이고 저렴하게 고객을 확보할 수 있고 월간 활성 사용자 기반이 23억 명 이상이므로 Calibra는 미국에서 가장 많은 사용자를 보유한 금융 플랫폼이 될 가능성 서비스 중 하나(모바일 뱅킹 또는 디지털 지갑). Facebook이 미국에서 1억 7천만 명의 활성 사용자를 보유하고 있다고 가정하면 보급률이 5%라면 Calibra는 지불 공간에서 회사 중 Cash App 다음으로 7위를 차지하게 됩니다. 월간 활성 사용자가 약 23억 명인 글로벌 사용자 기반에 5%의 침투를 허용한다면 1억 1천만 개가 넘는 디지털 지갑 계정에 해당합니다. (판매되는 모든 휴대폰에 설치되고 계산되는 약 1억 3천만 개의 Apple Pay에 해당).

Calibra 지갑이 제공하는 것과 관련하여 발표는 Facebook이 대출, PFM(포트폴리오 관리 도구), QR 코드 구매 기능, 심지어 Metro 카드를 위한 비접촉 결제 솔루션을 포함하여 결제 지갑을 넘어 탐색할 수 있는 다른 기능을 인용합니다. .

Calibra의 데이터 정책에 따르면 Facebook 또는 제3자와 데이터를 공유하지 않으며 광고 타겟팅을 개선하기 위해 데이터를 사용하지 않습니다("제한된 상황 제외")."). 그러나 개인 금융 도구, 스마트 쿠폰 및 할인 또는 광고 기반 보상과 같이 사용자 가치를 기반으로 추가 서비스를 제공하는 디지털 지갑을 상상하는 것은 어렵지 않습니다. 사용자는 광고를 본 후 소량의 Libra를 받게 됩니다.

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약간의 의심

하지만 이 제품에 대해 여전히 많은 질문이 있습니다.

1. 예를 들어 Libra Association과 Calibra는 Facebook으로부터 독립할 것이며 Facebook이나 제3자와 데이터를 공유하지 않겠다고 약속했습니다. - 결제를 승인하면 모든 결제 프로세서 및 서비스 제공업체와 데이터를 공유한다는 약정서의 이상한 조항처럼.

2. 결제 비용 측면에서 다른 p2p 옵션에 비해 실제로 저렴한 거래입니까? - 암호화된 거래를 통해 시스템에 진입하는 온보드 비용을 고려할 때 신용 카드 네트워크를 사용하여 대형 제품을 구매하는 비용은 실제로 Libra 네트워크의 비용과 비슷할 수 있습니다.

3. 우리는 Libra 예비 자산에 인센티브 계획이 있다는 것을 알고 있습니다. 즉, 이자는 시스템 비용을 지불하고 낮은 거래 비용을 보장하며 생태계 시작 초기 단계에서 투자자에게 배당금을 분배하는 데 사용됩니다. 인센티브 계획에 대한 Libra의 자금이 소진되면 발생합니까?

4. Libra 블록체인의 오픈 소스를 고려할 때 Calibra는 다른 지갑 공급자와 경쟁할 것인가?

5. 맥신 워터스 미국 하원의원, 페이스북의 암호화폐 개발 중단 촉구 암호화폐 사업에 존재하는 규제 이슈는 무엇이고 아직 해결하지 못한 규제 이슈는?

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Facebook 블록체인 팀 개요

페이스북은 2018년 5월 페이스북 메신저의 전 대표인 데이비드 마커스(David Marcus)가 이끄는 블록체인 기술 전담 팀을 구성했다고 공개적으로 발표했습니다.

우리는 LinkedIn 프로필을 통해 블록체인에서 작업하는 Facebook 직원의 수를 분석했습니다. 페이스북 블록체인 팀의 평균 연령이 2.1세인 반면 블록체인 직원의 평균 연령은 36.7세라는 점은 주목할 만하다. 대부분은 엔지니어링, 비즈니스 개발 및 연구 역할입니다.

Facebook의 블록체인 핵심 팀 목록:

David Marcus

David Marcus는 Facebook의 블록체인 부사장입니다. 2018년 5월 Facebook은 David Marcus가 블록체인 노력을 주도할 것이라고 공개적으로 발표했습니다. Facebook 블록체인 팀을 이끌기 전에 Marcus는 Facebook Messenger의 책임자였습니다. Facebook에 합류하기 전에 Marcus는 PayPal의 사장이었으며 2008년에 모바일 결제 회사인 Zong을 설립하여 PayPal이 2억 4천만 달러에 인수했습니다.

Kevin Weil

Kevin Weil은 Facebook 블록체인 팀의 제품 부사장입니다. 2018년 5월 Facebook의 블록체인 팀에 합류하기 전에는 Instagram에서 제품 부사장을 역임했습니다. Weil은 또한 Twitter에서 수석 역할을 맡아 Vine 및 Periscope에서 제품, 제품 마케팅 및 디자인을 담당하고 Coolris에서 엔지니어링 책임자를 역임했습니다.

Tomer Barel

Tomer Barel은 Facebook 블록체인 팀의 위험 및 운영 부사장입니다. 2018년 5월 Facebook의 블록체인 팀에 합류하기 전에는 PayPal의 부사장이었습니다. Barel은 비디오 이미징 기술 회사인 3DV Systems의 비즈니스 개발 부사장이자 컨설팅 회사인 McKinsey & Company의 파트너이기도 합니다.

James Everingham

James Everingham은 Facebook 블록체인 팀의 엔지니어링 책임자입니다. 2018년 5월 Facebook의 블록체인 팀에 합류하기 전에는 Instagram의 엔지니어링 책임자였습니다. Everingham은 또한 Yahoo 및 Luminate에서 고위직을 역임했습니다.

Christina Smedley

Christina Smedley는 Facebook 블록체인 팀의 브랜드 및 마케팅 책임자입니다. 2018년 5월 Facebook 블록체인 팀에 합류하기 전에는 Facebook Messenger 커뮤니케이션을 관리했습니다. Smedley는 또한 PayPal과 마케팅 및 광고 회사인 Edelman에서 고위직을 역임했습니다.

Morgan Beller

Morgan Beller는 Facebook 블록체인 팀의 전략 책임자입니다. Facebook에 합류하기 전에 Beller는 Medium에서 기업 개발 및 전략을 이끌었습니다. Beller는 Andreessen Horowitz의 파트너이자 eBay의 제품 관리자이기도 합니다.