シンガポールデジタルバンクアプリケーションガイド

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シンガポールデジタルバンクアプリケーションガイド

标准共识

2020-02-11 12:05

本文约4451字，阅读全文需要约18分钟

この記事では、デジタル銀行ライセンスとそれに関連する申請資格基準、コンプライアンス基準、検査基準、運営計画を紹介することで、シンガポールでのデジタル銀行申請の全体像を描

概要概要

この記事では、デジタル銀行ライセンスとそれに関連する申請資格基準、コンプライアンス基準、検査基準、運営計画を紹介することで、シンガポールでのデジタル銀行申請の全体像を描くことに専念しています。

レポートレポート

MAS の紹介

シンガポール金融管理局（英語: Monetary Authority of Singapore、略称: MAS）。 MAS はシンガポールの政府機関で、中央銀行として機能するとともに、金融機関の監視を担当する機関でもあります。

1970 年以前は、シンガポールの中央銀行に関連するさまざまな金融機能は、さまざまな政府省庁によって管理されていました。しかし、シンガポール経済が成長し、国際金融環境がますます複雑になるにつれ、金融当局の機能と権限を明確化し、簡素化することが不可欠となっています。そこで1970年にシンガポール議会は「シンガポール金融庁法」を可決し、1971年1月1日に「シンガポール金融庁」が正式に設立され、中央銀行および金融監督の機能を発揮し始めました。

政府は 1977 年 4 月に国内保険業界の規制機能をシンガポール金融管理局に移管することを決定し、さらに 1984 年 9 月には証券業界の規制機能をシンガポール金融管理局に移管した。 2002 年 10 月 1 日、シンガポール金融管理局は金融委員会と合併し、それ以来、通貨管理局が通貨発行の機能を引き継ぎました。

簡単に言うと、MASは中国人民銀行＋中国証券監督管理委員会＋中国銀行業監督管理委員会＋中国証券監督管理委員会＋中国保険監督管理委員会のシンガポール版であり、時には国家発展改革にもゲストの役割を果たしている。手数料。強大な力を持つ巨獣であることは間違いない。

MAS デジタルバンキングライセンスの種類

銀行法に基づく銀行ライセンスには、DFB ライセンスと DWB ライセンスの 2 種類があります。

あらゆる種類の銀行

銀行法に基づき、あらゆる種類の銀行は、預金、小切手サービス、ローンを含むあらゆる銀行業務を行うことができます。完全な銀行はすべてのシンガポールドル建ておよび非シンガポールドル建ての銀行業務を行うことができますが、完全な銀行ライセンスを持つ外国銀行は限られた数の支店と現金自動預け払い機 (ATM) しか運営できません。ただし、適格全銀行プログラムにより、外国銀行はより多くの場所で営業し、ATM ネットワークを共有し、支店を自由に移動することができます。

ホールセール銀行

ホールセール銀行は通常の銀行と同じ銀行業務を行うことができますが、シンガポールドルでリテールバンキングを行うことはできません。これらは、シンガポール金融管理局 (MAS) が発行したホールセール銀行業務のガイドラインに従って運営されています。認可された銀行は、アジア通貨単位 (ACU) の運用の承認を HKMA に申請できます。これは、銀行がアジアドル市場で行われるすべての外国為替取引を記録するために使用する勘定単位です。認可された銀行のシンガポールドル取引は、国内銀行部門 (DBU) で個別に記録されます。 ACU と DBU の間の境界は削除されます。

金融機関は、シンガポール金融庁法に基づいて商業銀行として運営することもできます。商業銀行は特定の MAS 規制によって管理されます。一般に、その活動範囲は認可銀行よりも狭いです。ただし、商業銀行もアジアの通貨単位を運用するための承認を MAS に申請することができ、それによって非シンガポールドル銀行市場で認可銀行と競合することができます。商業銀行の制度は銀行法に統合されるため、商業銀行は MAS 法ではなく銀行法に基づいて認可されることになります。

HKMAは最大2つの「フルタイプデジタル銀行」ライセンスと3つの「デジタルホールセール銀行」ライセンスを発行する。これらのライセンスにより、ノンバンク金融機関を含む事業体がシンガポールでデジタルバンキングを行うことが可能になります。

次の表は、デジタルバンキングライセンスの申請を発表した銀行および金融会社のリストです。

出典: MAS 発表

MAS デジタルバンクライセンスの準拠範囲

シンガポールで登録されている銀行は、銀行法およびシンガポール金融管理局法 (MAS 法) に準拠しています。 MAS は金融サービス業界の総合規制当局および監督者として、銀行とその事業を監督および規制する責任があります。銀行法、MAS 法、およびその補助法に加えて、銀行は MAS が随時発行する回覧、回覧、ガイドライン、実践ガイドライン、規範を遵守することも求められます。

規制当局

規制当局に関する限り、すべての申請者は MAS の下で銀行局によって審査および監督されます。シンガポールには多数の銀行があるため、銀行局は MAS 傘下の最大の部門でもあります。

シンガポールの商業銀行は 3 つのカテゴリーに分かれており、第 1 のカテゴリーはあらゆる種類の銀行であり、シンガポールの顧客にさまざまな預金・融資業務や外国為替取引などを提供できる包括的で制限の少ない銀行業務です。そして海外。 2 番目のカテゴリーは制限付き銀行です。このタイプの銀行は支店を設立できず、普通預金は受け入れられず、定期預金のみ受け入れられます。各取引の最低金額は 250,000 シンガポールドルです。 3番目のカテゴリーはオフショア銀行であり、外国為替取引のみを行うことができ、新しい外貨預金口座の開設は許可されていません.銀行局は、国に応じて銀行を監督します.ビジネス担当者は、銀行局の関連部門と協力するために. 、銀行信用を効果的に監督することができ、資本市場が相互に浸透することができます。

MASデジタルバンクの申請資格と検査項目

関係法令

DFB および DWB のコンプライアンス文書は次のとおりです。
「銀行法」
シンガポール金融管理局法
「バーゼル」
資金決済法
証券先物取引法
MAS 回覧 635
MAS 回覧 637
MAS 回覧 644
MAS 回覧 649
MAS 回覧 655
「銀行の反合併枠組みに関するHKMA協議書」
「税務管理規則」

2018 年銀行 (クレジットカードおよびチャージカード) 規制

コンプライアンス基準

どのタイプのライセンスの申請者も、次の要件を満たしている必要があります。
申請者グループの少なくとも 1 つの事業体は、テクノロジーまたは電子商取引の分野で 3 年以上の事業経験を持っています。
主要人物は全員「適任」だ。
初期段階での最低払込資本要件とその後の段階での最低資本要件を満たす能力。
明確な価値提案を提供し、革新的なテクノロジーを組み込んで顧客のニーズを満たし、シンガポール市場の十分なサービスを受けられていないセグメントにリーチします。
提案されているデジタルバンキングビジネスモデルの持続可能性が実証されています。
実行可能な撤退計画を提出します。
申請者のグループ株主は、提案されているデジタル銀行の運営に関して HKMA が要求する可能性のある責任書および約束を提供することを約束します。

申請者グループは、提案されているデジタル銀行の 5 年間の財務予測を提供し、収益性を確保する必要があります。財務予測は外部の独立した専門家によって検討される必要があります。

MASは、「申請者グループ」の範囲について、デジタル銀行ライセンスを保有する主体（以下、「提案デジタル銀行」という）とその管理者の20％全員と規定している。このうち、20%の支配者とは、提案されたデジタル銀行の発行済み株式総数の20%以上を保有すること、または提案されたデジタル銀行の議決権の20%以上を支配することを指します。

「主要株主」の範囲に関して、MASは次の要件を与えている：申請グループとその取締役、提案されたデジタルバンクの主要株主と12％の支配者、提案されたデジタルバンクの取締役と執行役員。

払込資本について: DFB を申請するグループの場合、払込資本には、最低払込資本の 15 億シンガポールドルを満たすための資金調達コミットメントまたは特定の資金調達計画が含まれている必要があります。

外国人申請者には追加の要件はありません。ただし、デジタルバンキングライセンスの場合、DFB 申請者グループはシンガポールに拠点を置く必要があり、これはシンガポール人によって管理され (過半数の株式を保有)、シンガポールに本社を置くことを意味し、DWB 申請者グループはシンガポールに登録されている必要があります。

審査基準

申請者は次のように評価されます。
顧客のニーズを満たし、既存の銀行とは異なるシンガポール市場のサービスが十分に受けられていないセグメントにリーチするためのテクノロジーの革新的な使用など、グループのビジネスモデルに対する価値提案に応募してください。 HKMA は、申請者の提案を実行する能力も考慮します。
銀行のビジネスに対する主要なリスクの理解、コンプライアンスおよびリスク管理プログラムの理解など、堅牢で持続可能なデジタルバンキングビジネスを管理する能力。 HKMA はまた、申請者の評判、実績、財務能力、株主へのコミットメントも考慮します。
金融センターとしてのシンガポールへの貢献には、例えば、現地雇用の促進、現地労働者の技能訓練、シンガポールでの技術保持、シンガポール本社の設立、地域拡大計画などが含まれます。
申請者は申請時に経営陣全員を雇用する必要はありませんが、少なくとも将来の最高経営責任者（CEO）を雇用し、最高リスク責任者（CRO）、最高財務責任者（CFO）、最高技術責任者を特定する必要があります。 (CTO) および最高情報セキュリティ責任者 (CISO) の候補者。
申請者は申請時にテクノロジーインフラストラクチャを完全に構築および導入する必要はありませんが、主要なシステムのアーキテクチャ図を含む高レベルの IT 計画を提供する必要があります。

技術リスク管理に関するガイドライン（以下、TRM）、TRM に関する MAS Circular 644、およびサイバーセキュリティに関する MAS Circular 655 が、適用可能な主要な技術リスク管理対策として挙げられます。

さらに、申請の一環として、MAS は申請者グループがすべての規制要件を満たし、必要に応じて IT システム、リスク管理ポリシー、プロセス、およびシステムが運用されるリスクプロファイルを完全に開発できることを実証することを期待しています。ただし、申請時にライセンスの最初の承認を得るまでに 12 か月かかり、申請者は運用を開始する前に必要な機能を実装する計画を証明するだけで済みます。

ベンチャーキャピタルと流動性のルール

DFB には D-SIB と同じリスク資本要件があります。（D-SIBとは、システム上重要な銀行を指します。そのような銀行が営業を継続できなくなると、地域金融システム（D-SIB）の安定に重大な悪影響を及ぼします。） 6.5%のCET1自己資本比率を含む（以下、CARという）、CAR合計10％、資本保護バッファー2.5％、カウンターシクリカル資本バッファー2.5％。 DFB は最初は D-SIB として指定されませんが、MAS はテストされていないビジネスモデルを考慮すると、より高いリスク資本要件を課すことになります。

DFB は、一般的な最小流動性資産 (MLA) および流動性カバレッジ比率 (LCR) の要件に準拠することも求められます。 DFB が国際業務に関与している場合、または D-SIB として指定されている場合、その銀行が制限付き DFB であるか正式に運営されている DFB であるかにかかわらず、LCR 要件（最低 16% の流動資産）に準拠する必要があります。

申請手順

申請時間

出願料

申請には申請料はかかりません。

運営計画

完全な種類のデジタルバンク (DFB)

DFB はシンガポールで登録する必要があります。当初はサンドボックスに入って限定運用を開始し、検査に合格した後に正式運用に入る。 MAS は期間を事前に決定しません。制限付きバージョンの成長率は、その約束を果たす能力とシンガポール金融管理局の規制上の考慮事項に依存します。しかし、MAS は DFB が開設から 3 ～ 5 年以内に完全に運営できるようになるだろうと信じている。

以前のバージョンでは、DFB は一般からデポジットを受け取ることができません。ただし、株主、従業員、関連団体、および親会社の既存顧客など、DFB の親会社または大株主の事業に精通しているその他の人物から預金を求めることは可能です。

ただし、大口預金は、最低吸収資本が 1 億シンガポールドルであれば、総預金限度額から除外することができます。 5,000 万シンガポールドルの入金制限は、個人のシンガポールドル建て入金に限定されています。

移行期間中、DFB は年次見直し期間中に総入金額上限の引き上げを申請できます。 MAS は、内部統制の強度、違反の頻度と種類、顧客からの苦情、業績の持続可能性などの要素に基づいて DFB を評価します。同時に、この評価には、デジタル銀行の財務および内部管理の有効性に関する監査報告書のレビューも含まれます。

移行期間中、DFB が個人に無担保信用枠を提供する場合、無担保信用枠は個人の月収の 2 倍までしか付与できません。 Circular MAS 635 および 2013 年銀行規制のその他の無担保信用規則に基づく規制された監督。

移行期間中、DFB はいかなる独自取引活動も行ってはなりません。